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由于中美兩國(guó)在經(jīng)濟(jì)與文化方面的差異，在理財(cái)方式上的區(qū)別也是相當(dāng)明顯的。借鑒中美兩國(guó)不同的理財(cái)思路，可以讓我們更好地選擇理財(cái)?shù)姆绞脚c產(chǎn)品。本文為您解析了中美兩國(guó)人在各種投資方式上采取的不同做法，供您借鑒。

 

房產(chǎn)

 

中國(guó)人：擁有住宅是理想

 

父母成子女購(gòu)房主要資金來(lái)源

 

在中國(guó)人的傳統(tǒng)中，有一個(gè)觀念根深蒂固，那就是“安居樂(lè)業(yè)”。中國(guó)人家的觀念比其他任何國(guó)家都要重。因此，擁有一套屬于自己的房子，成為絕大多數(shù)中國(guó)人的理想和目標(biāo)，有房才有家是中國(guó)人基本的置業(yè)觀念。

 

所以，中國(guó)家庭擁有住宅的比率相當(dāng)高。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局今年一季度的數(shù)據(jù)顯示，至2010年底，中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭自有住房率為89.3%。其中11.2%的城鎮(zhèn)居民家庭擁有原有私房，40.1%的家庭擁有房改私房，38.0%的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮(zhèn)居民家庭比例分別為4.5%、4.3%和32.7%。

 

有能力的父母資助子女買房是中國(guó)式消費(fèi)的最大特色，父母成為買房資金的主要來(lái)源之一。目前，80后早已成為住宅消費(fèi)的主要力量。根據(jù)各大城市網(wǎng)站對(duì)80后購(gòu)房資金來(lái)源的調(diào)查，40%以上的80后購(gòu)房是父母支持首付或全部房款，部分城市甚至高達(dá)70%以上。也就是說(shuō)，在中國(guó)買房是全家人的事，將動(dòng)用全家資金。

 

由于40%以上的中國(guó)居民的購(gòu)房資金來(lái)源于父母支持首付或全部房款，購(gòu)房者年齡明顯呈年輕化趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的首次購(gòu)房年齡在26~28歲之間，這比其他地區(qū)平均年齡低10歲左右。26~28歲正處于結(jié)婚或生子的人生重大轉(zhuǎn)折階段，而中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念是結(jié)婚需要房子、有小孩后需要屬于自己的房子，所以大多數(shù)中國(guó)人首次購(gòu)房基本為婚房。

 

投資需求推高房?jī)r(jià)

 

除了剛性需求之外，中國(guó)人將買房視作一項(xiàng)回報(bào)可觀的投資。如何抵御日益高漲的物價(jià)，確保自己的錢不貶值，在目前中國(guó)投資渠道相對(duì)有限的情況下，并且在近年來(lái)高漲的房?jī)r(jià)的帶動(dòng)下，買房成為很多中國(guó)人投資的首選，而且認(rèn)為房地產(chǎn)是“只賺不賠”的投資。

 

另一種讓中國(guó)人熱衷于買房的觀念就是富及子女。自己有了房子，還要為兒子準(zhǔn)備房子，為孫子準(zhǔn)備房子，留給子孫一份祖?zhèn)鞣慨a(chǎn)。只要有錢，買房置業(yè)是第一選擇。于是房子就成了人們追求財(cái)富、滿足財(cái)富堆積的象征。

 

在房?jī)r(jià)上漲的過(guò)程中，炒房團(tuán)的確是一個(gè)不可低估的因素。因?yàn)橥稒C(jī)的盛行，就像傷口上撒了一把鹽，或許更像雪災(zāi)，又添上了霜凍。比如說(shuō)，讓人談虎色變的溫州炒房團(tuán)、山西炒房團(tuán)，所過(guò)之處，房?jī)r(jià)飆升。真正想買房的人，卻買不到低價(jià)房。因?yàn)榉績(jī)r(jià)的“水”在升高，淹死了許多有效需求。

　

貸款買房是主流

 

而在具體買房時(shí)，大部分中國(guó)人通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。通常銀行的房屋貸款分為20年和30年，最流行的則為20年貸款。通常情況下，借款人家庭每個(gè)月用于房貸還款額不能超過(guò)總收入的50%。還款壓力除了與貸款金額、貸款年限相關(guān)之外，與利率也關(guān)系緊密。所以在條件允許的情況下，中國(guó)人通常在購(gòu)買資金比較捉襟見(jiàn)肘的第一套房時(shí)，更多地選擇利息較為便宜的個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房公積金組合貸款。

 

美國(guó)人：買房要考慮收入和稅收

　　

美國(guó)人上至總統(tǒng)下到貧民百姓口頭上總掛著一個(gè)詞，叫作美國(guó)夢(mèng)，而擁有住房則成了美國(guó)夢(mèng)的一部分。美國(guó)家庭擁有住宅的比率是67.6%，老百姓要能買得起房，主要是兩個(gè)因素，一是收入較高，二是房?jī)r(jià)合理。當(dāng)這兩個(gè)條件都具備時(shí)，民眾實(shí)現(xiàn)擁有住宅的夢(mèng)想也就有望成真了。買房還是租房，在美國(guó)人觀念中不僅僅是每個(gè)月要付多少錢的問(wèn)題，更多美國(guó)人是把買房看成一種投資，而且是比投資股票更為保險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資。同時(shí)擁有住宅也是集聚家庭財(cái)富最主要的一種方式，特別是對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，很少有人能在金融資產(chǎn)上作大筆投資，而房地產(chǎn)幾乎成了他們最主要的家庭財(cái)富。美國(guó)的稅收政策天平也倒向買房者而不是租房者。購(gòu)買住房貸款的利息可以抵稅，而租房的租金卻不能抵稅。

　　

在具體買房上，美國(guó)民眾很少有用現(xiàn)金一次付清房款的，絕大多數(shù)人是依賴貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)擁有住宅夢(mèng)的。通常銀行的房屋貸款分為15年和30年，最流行的則為30年貸款。由于貸款時(shí)間長(zhǎng)，月供的壓力不大。另一方面，在利率由高降低時(shí)，屋主隨時(shí)可以重新申請(qǐng)住房貸款，每月的月供自然也會(huì)有明顯下降。美國(guó)人能否買得起房很大程度取決于是否可以獲得銀行的貸款，而銀行是否貸款就要看借款人的收入情況了。通常情況下，借款人家庭每個(gè)月用于房貸還款額不能超過(guò)總收入的28%，購(gòu)屋者每個(gè)月用在住房上的支出（房屋貸款分期付款、房地產(chǎn)稅、住宅保險(xiǎn)和維護(hù)的費(fèi)用）不超過(guò)月總收入的33%。最后購(gòu)屋者全部債務(wù)（包括住房上的所有支出和家庭其他類債務(wù)，如信用卡債務(wù)、購(gòu)買汽車貸款和子女的花費(fèi)等）不能超過(guò)收入的38%。

 

股票投資

 

中國(guó)人：喜歡追逐短線熱點(diǎn)

 

根據(jù)中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司所提供的數(shù)據(jù)，截止到2011年3月底，中國(guó)A股自然人賬戶數(shù)為15488萬(wàn)戶。由于這一數(shù)據(jù)為上海、深圳兩個(gè)市場(chǎng)的賬戶總數(shù)，以除以二來(lái)簡(jiǎn)單推算的話，中國(guó)A股的股民數(shù)量在7744萬(wàn)人左右，占到人口總數(shù)的5.78%。但是，比起美國(guó)人投資股票的比例來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字要小得多。

　　

以單個(gè)股票賬戶的流通市值來(lái)看的話，截至2010年10月末的數(shù)據(jù)，在A股市場(chǎng)上，自然人賬戶市值處于1萬(wàn)元～10萬(wàn)元的比例最高，占滬深兩市自然人賬戶的51.42%；其次是市值為1萬(wàn)元的賬戶，占到滬深兩市自然人賬戶的30.3%；處于第三位的是市值10萬(wàn)元～50萬(wàn)元的賬戶，占比為15.01%。也就是說(shuō)，在A股股民中，96.73%的賬戶市值低于50萬(wàn)元。需要說(shuō)明的是，由于歷史的原因，不少股民可能擁有多個(gè)股票賬戶，也有一些家庭分設(shè)有多個(gè)股票賬戶，這一數(shù)據(jù)所反映的僅僅為賬戶的情況，與中國(guó)股民的投資金額會(huì)有一定的差距。

　　

在各種投資理財(cái)產(chǎn)品中，中國(guó)投資者對(duì)于股票的投資偏好是最強(qiáng)烈的。工行連續(xù)發(fā)布的《工行投資理財(cái)指數(shù)報(bào)告2010年第四季度》選取了16個(gè)包括一級(jí)、二級(jí)及中小城市在內(nèi)的家庭理財(cái)投資數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示，在家庭收入6萬(wàn)元以上的投資者中，擁有股票投資的比例為46%；其次為分紅險(xiǎn)，所占比例為38%；擁有基金的投資者為33%。

 

對(duì)證券公司依賴性不強(qiáng)

　　

對(duì)于中國(guó)的投資者來(lái)說(shuō)，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要由證券公司提供，國(guó)內(nèi)共有100多家不同規(guī)模的證券公司，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈。相對(duì)來(lái)說(shuō)，小型的證券公司提供的交易費(fèi)率比較優(yōu)惠，這也是他們的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，不同的客戶按照他們的資金量、交易金額等級(jí)能夠獲得不同的費(fèi)率優(yōu)惠，證券公司為了留住大客戶，往往愿意給予較低的交易費(fèi)率。

　　

很有意思的是，盡管中國(guó)擁有龐大的股民群體，但是股票投資者對(duì)于證券公司的依賴性并不強(qiáng)。直到最近幾年，不少證券公司開始推出全方位的理財(cái)服務(wù)，如對(duì)于資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的客戶配備專門的理財(cái)經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理將向客戶提供投資方面的建議和咨詢，以及包括資產(chǎn)配置規(guī)劃等等。同時(shí)，證券公司也推出不少自己進(jìn)行投資管理的券商理財(cái)產(chǎn)品，他們的運(yùn)作模式接近于開放式基金，投資范圍也很廣泛。

　　

在資金的管理上，中國(guó)的股票投資者使用的是結(jié)合了投資者、證券公司、銀行三者不同功能的“第三方存管”業(yè)務(wù)。在這種模式下，投資者的資金統(tǒng)一由一家銀行進(jìn)行存管，銀行的作用由“出納”強(qiáng)化為“管家”，而證券公司的主要功能是負(fù)責(zé)投資者的股份，不擁有資金管理的功能。

 

投資以短線為主

　　

在股票的交易過(guò)程中，個(gè)人投資者普遍喜歡短線交易，特別愿意追逐熱點(diǎn)板塊。如大比例送轉(zhuǎn)的股票，各種題材股等，都是投資者比較青睞的交易品種。由于不用繳納資本利得稅，短線獲利成為了股票投資的主要盈利模式。即便像基金這樣的機(jī)構(gòu)投資者，一年的換手率也要超過(guò)200%，個(gè)人投資者的換手率還要更高。由于長(zhǎng)線投資者較少，現(xiàn)金分紅對(duì)投資者的吸引力并不大。加之股票的分紅派息，投資者需要按照紅利所得來(lái)繳納所得稅，適用的稅率為20%，目前暫按實(shí)際稅率的50%比例征收，比起其他分紅方式，現(xiàn)金分紅并不太合算。而一旦股票被套牢，愿意割肉離場(chǎng)的人并不多，大部分人希望等解套后再拋出。

 

美國(guó)人：長(zhǎng)線持有不折騰

　

2002年美國(guó)人投資股票市場(chǎng)的人數(shù)比例曾高達(dá)67%，在2007年也曾有65%的美國(guó)人投資股票市場(chǎng)。但金融風(fēng)暴以后美國(guó)人對(duì)股票市場(chǎng)失去信心，投資股票市場(chǎng)的人數(shù)比例一路下滑，2008年為62%，2009年為57%，2010年為56%。

　　

不可否認(rèn)，美國(guó)股票市場(chǎng)中上市的公司基本上涵蓋了美國(guó)乃至國(guó)際上著名、知名品牌產(chǎn)品的公司和企業(yè)，無(wú)論是能源、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、消費(fèi)品及醫(yī)藥、食品和飲料等行業(yè)經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)多成為在美國(guó)股票市場(chǎng)上市的公司。

 

經(jīng)紀(jì)公司種類多

　　

投資美國(guó)股票市場(chǎng)，首先就要選擇一個(gè)適合自己的證券經(jīng)紀(jì)公司。

 

美國(guó)的證券經(jīng)紀(jì)公司主要分兩類：

 

一是提供全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司（Full Service Broker）。美國(guó)理財(cái)網(wǎng)站曾評(píng)選出2010年美國(guó)最好的幾家全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司，這包括Raymond James、Edward Jones、瑞銀、所羅門美邦、美聯(lián)銀行、美林、摩根士丹利。

　　

二是折扣經(jīng)紀(jì)公司（Discount Broker）。折扣經(jīng)紀(jì)公司也稱之網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)公司（Online Broker），因?yàn)檫@類美國(guó)經(jīng)紀(jì)公司利用計(jì)算機(jī)科技通過(guò)網(wǎng)絡(luò)下單交易，節(jié)省了大量的人工成本，所以能提供比傳統(tǒng)證券經(jīng)紀(jì)公司更便宜的折扣價(jià)，因而得名。而在2011年被評(píng)為最好的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)公司則有InteractiveBrokers（盈透證券）、E*Trade（億創(chuàng)理財(cái)）、CharlesSchwab（嘉信理財(cái)）、TD Ameritrade、Thinkorswim、Firstrade（第一證券）、Zecco、Lightspeed、Fidelity（富達(dá)投資）等。

　　

美國(guó)的證券經(jīng)紀(jì)公司很多，交易費(fèi)用也千差萬(wàn)別。投資人要根據(jù)自己的投資品種、資金規(guī)模和交易頻度來(lái)選擇合適的證券經(jīng)紀(jì)公司。 提供全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司不僅僅是替客戶買賣股票，而且還要充當(dāng)客戶理財(cái)顧問(wèn)的角色。經(jīng)紀(jì)公司需要了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，以便為客戶提出最好的投資組合和設(shè)定中長(zhǎng)期投資規(guī)劃。經(jīng)紀(jì)公司對(duì)于客戶的每一筆投資進(jìn)行具體的操作，同時(shí)也為客戶提供市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)的信息。

　　

折扣經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人同樣也是投資理財(cái)方面的專家，但他們并不充當(dāng)指導(dǎo)客戶投資的角色。他們只是依據(jù)客戶的要求買賣股票，形象的說(shuō)法是折扣經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人是在替客戶做買賣，而不是為客戶當(dāng)家理財(cái)。

　　

由于提供的服務(wù)不同，全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司和折扣經(jīng)紀(jì)公司對(duì)客戶的收費(fèi)自然也不同。全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司收的是投資理財(cái)交易傭金，折扣經(jīng)紀(jì)公司掙的則是股票交易的管理費(fèi)。因此如果投資金額較大，找全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司來(lái)管理投資是較佳的選擇。個(gè)人投資金額不多，為降低成本利用折扣經(jīng)紀(jì)公司作股票交易則較為實(shí)用。

 

長(zhǎng)線投資是主要投資方式

　　

美國(guó)人投資股票可以通過(guò)4種方式進(jìn)行，第一是利用退休計(jì)劃賬戶（401k），第二是利用個(gè)人退休賬戶（IRA、 Roth IRA）。上述兩種賬戶是美國(guó)人投資股票市場(chǎng)最主要的方式。因?yàn)橥诵葙~戶中資金屬于免稅資金，需要到近60歲才能領(lǐng)取，所以這些賬戶上的資金投資多注重長(zhǎng)期投資，通過(guò)20年、30年的投資獲得高的回報(bào)。第三是在經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立賬戶，第四是通過(guò)直接股票購(gòu)買計(jì)劃或是紅利再投資計(jì)劃來(lái)投資股票。第一和第二種方式適合于所有的人，只要有退休賬戶就可以進(jìn)行資本投資。第三和第四種方式往往是擁有較多財(cái)富的人投資的選擇，他們有額外的資金可以用來(lái)投資賺錢。在美國(guó)人中投資股票作短線交易（或每日交易）的人不多，一來(lái)沒(méi)有那個(gè)專門時(shí)間，二來(lái)大部分人投資股票市場(chǎng)是為了長(zhǎng)期的獲利，而并非依一日之功來(lái)成為富翁。同時(shí)短線交易每次買賣都要付傭金，投資成本也會(huì)增加。另外，從節(jié)稅的角度來(lái)說(shuō)，美國(guó)的股票投資人更愿意持有盈利的股票，而賣掉虧損的股票。

 

基金投資

 

中國(guó)人：中青年更偏好開放式基金

 

“4050”最愛(ài)基金投資

　　

開放式基金已經(jīng)成為中國(guó)主要的投資工具。隨著基金行業(yè)的發(fā)展，基金公司管理的資產(chǎn)規(guī)模也在不斷上升。根據(jù)中國(guó)銀河證券基金研究中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)，2010年度60家基金公司管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了25184.54億元，管理的基金產(chǎn)品達(dá)到了781只。和股票投資中自然人賬戶市值處于1萬(wàn)元～10萬(wàn)元的比例最高相類似，基金凈值10萬(wàn)元以內(nèi)的個(gè)人投資者占比最大。

 

實(shí)現(xiàn)多元化投資組合

　　

投資者樂(lè)于選擇開放式基金產(chǎn)品的原因在于，基金專業(yè)人員在專業(yè)技能上具備優(yōu)勢(shì)，購(gòu)買基金也有利于實(shí)現(xiàn)多元化的投資組合。事實(shí)上，與股票投資相比，基金投資擁有更廣闊的投資范圍，除了貨幣基金、債券基金、股票基金、平衡型基金這一分類外，基金投資涉獵的市場(chǎng)更為廣泛。最典型的產(chǎn)品為QDII基金，其將人民幣轉(zhuǎn)化為外幣投資于海外市場(chǎng)。如QDII基金將投資聚焦于港股、亞洲市場(chǎng)、美國(guó)市場(chǎng)等等，在目前國(guó)內(nèi)投資者海外投資渠道限制較多的環(huán)境下，QDII基金是最便捷、門檻最低的海外投資方式，利于投資者突破單一地域市場(chǎng)的限制，這一點(diǎn)是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上其他的投資工具難以抗衡的。

　　

開放式基金已經(jīng)成為很多投資者必配的投資工具，除了一次性投資外，很多人都簽訂了定期定額投資的合同，也就是說(shuō)，以月度為單位定期從賬戶中扣除一部分資金投資某個(gè)基金或是基金組合。在基金的銷售渠道中，銀行占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。很大一部分比例的投資者都通過(guò)銀行渠道進(jìn)行基金投資。數(shù)據(jù)顯示，銀行渠道的基金銷售額比例為57.23%，其次是基金公司的直銷平臺(tái)。

　　

中國(guó)基金投資的手續(xù)費(fèi)主要為一次性的申/認(rèn)購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)，其中申/認(rèn)購(gòu)費(fèi)用的比率為1%-2%，最低可優(yōu)惠至0.4%～0.6%，贖回費(fèi)的費(fèi)率水平在0.5%左右。此外，還有基金管理費(fèi)，這一費(fèi)用按日從基金資產(chǎn)中計(jì)提，目前絕大多數(shù)的封閉式基金、股票型基金和混合型基金都是采用1.5％的管理費(fèi)率，一些指數(shù)基金的管理費(fèi)較低。另外還有基金托管費(fèi)，絕大多數(shù)封閉式基金、股票型基金和混合型基金托管費(fèi)率為0.25％，部分基金為0.2％，指數(shù)型基金的托管費(fèi)率在0.1％到0.2％之間，保本型基金托管費(fèi)均為0.2％，債券型基金托管費(fèi)在0.14％到0.2％，貨幣型基金托管費(fèi)全部都是0.1％。

 

美國(guó)人：買基金可回避高風(fēng)險(xiǎn)

　

養(yǎng)老金成基金最大投資者

　　

在美國(guó)，民眾的投資選擇品種很多，包括股票、基金、債券等。相對(duì)于股票投資的高風(fēng)險(xiǎn)，民眾最普遍的一種投資選擇是購(gòu)買共同基金（Mutual Fund）。共同基金在美國(guó)又稱為投資基金，是由專業(yè)金融從業(yè)者管理、向社會(huì)投資者公開募集資金以投資于證券市場(chǎng)的營(yíng)利性的證券投資資金，共同基金購(gòu)買股票、債券、商業(yè)票據(jù)、商品以獲得利息、股息或資本利得。

　　

美國(guó)人熱衷投資共同基金的一個(gè)重要原因是能夠回避投資股票的高風(fēng)險(xiǎn)。雖然投資股票通常比投資基金能獲得更高的收益率，但在資本市場(chǎng)上，風(fēng)險(xiǎn)與收益是息息相關(guān)的。一般民眾通常對(duì)數(shù)以千計(jì)的股票和債券無(wú)所適從，如果購(gòu)買基金，可以讓專業(yè)化的投資團(tuán)隊(duì)來(lái)替自己完成資產(chǎn)的保值和增值，還可以通過(guò)組合投資實(shí)現(xiàn)投資的多元化，以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示，42%受調(diào)查的共同基金持有人表示，因?yàn)楣墒胁▌?dòng)風(fēng)險(xiǎn)太大，他們選擇比股票更安全的共同基金。

　　

大多數(shù)美國(guó)人投資共同基金不是攢起一筆錢后再去投資，而主要是利用退休計(jì)劃賬戶、個(gè)人退休賬戶上的資金來(lái)購(gòu)買共同基金。由于退休基金的投資等于是在積累養(yǎng)老錢，所以共同基金的特性更多是一種長(zhǎng)期投資，而不是短期行為。美國(guó)共同基金的發(fā)展，與其養(yǎng)老金體制是密不可分的。自1981年以來(lái)，美國(guó)社會(huì)保障事業(yè)中的養(yǎng)老金體制得到迅速發(fā)展。員工從其工薪收入中拿出一部分放到個(gè)人退休賬戶里，企業(yè)也相應(yīng)地拿出一定比例的資金放到員工個(gè)人的退休賬戶里。按照美國(guó)稅收制度，這部分資金享有稅收優(yōu)惠政策，即個(gè)人和企業(yè)為退休賬戶繳納的費(fèi)用從應(yīng)納稅基數(shù)中扣除掉。所以，一般美國(guó)工薪階層人員會(huì)盡可能往其退休賬戶里多存錢。在參加退休計(jì)劃的員工中，有59%的人選擇了基金投資。調(diào)查顯示，養(yǎng)老金在共同基金中的資產(chǎn)比例從上世紀(jì)90年代初的20%上升到了目前的約40%，成為基金最大的投資者。

　　

種類繁多 適應(yīng)多種需求

　　

美國(guó)共同基金有三大類，它們分別是股票基金、債券和收入基金以及貨幣市場(chǎng)基金。其中，股票基金主要有７類�？焖俪砷L(zhǎng)型基金尋求最大的資本成長(zhǎng)，現(xiàn)實(shí)的收入不是重要的因素，而未來(lái)的資本所得才是主要目標(biāo)，這種基金投資于非主流、非熱門股票，以期獲得巨大的利潤(rùn)。成長(zhǎng)型基金投資在發(fā)展前景非常好的公司股票，但風(fēng)險(xiǎn)性比快速成長(zhǎng)型要小。成長(zhǎng)和收入型基金尋求長(zhǎng)期資本成長(zhǎng)和現(xiàn)在的收入相結(jié)合，這種基金投資于股票的標(biāo)準(zhǔn)是價(jià)值的增長(zhǎng)和展示出良好、連續(xù)的支付紅利的記錄。貴金屬／黃金基金主要投資于與黃金和其他貴金屬發(fā)生聯(lián)系的股票。此外，國(guó)際基金主要投資于美國(guó)以外的公司的股票，全球性綜合基金投資于全世界的股票，收入股票基金尋求收入的高等級(jí)，主要投資于有良好紅利支付記錄的公司股票。

　　

債券和收入基金包涵的種類就更多，其中靈活組合基金允許基金管理者依據(jù)市場(chǎng)的變化作出投資股票、債券或是貨幣市場(chǎng)的決定。余額基金主要投資于能產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)收入的證券，包括股票和債券。收入債券基金投資于混合的企業(yè)和政府債券，美國(guó)政府收入債券基金投資于多樣的政府債券，包括美國(guó)國(guó)庫(kù)券、聯(lián)邦政府擔(dān)保抵押證券和其他政府票據(jù)等。貨幣市場(chǎng)基金品種相對(duì)較少。應(yīng)納稅的貨幣市場(chǎng)基金投資于貨幣市場(chǎng)中短期、高等級(jí)的證券，如美國(guó)國(guó)庫(kù)券、大銀行的存款證明書和短期商業(yè)債券。

　　

民眾可以從共同基金公司直接購(gòu)買共同基金，也可以通過(guò)經(jīng)紀(jì)人公司來(lái)購(gòu)買。如果是直接向基金公司購(gòu)買，大部分基金是沒(méi)有申購(gòu)、贖回費(fèi)的。而美國(guó)人最常見(jiàn)的做法是委托理財(cái)專家提供共同基金的資訊、考慮投資組合并決定如何投資。由專業(yè)理財(cái)專家管理個(gè)人在共同基金上的投資，對(duì)于不熟悉金融市場(chǎng)的人來(lái)說(shuō)是一種好的選擇，不過(guò)這需要增加一些費(fèi)用。每家公司的政策不同，在每次買賣時(shí)收取的傭金也不同，最高的可達(dá)總金額的7%。

 

 

養(yǎng)老

 

中國(guó)人：社保無(wú)法滿足體面養(yǎng)老

　

大部分中國(guó)人靠社保維持“溫飽”

　　

在中國(guó)，大部分城鎮(zhèn)職工從開始工作后，就會(huì)被納入社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)，因?yàn)槊總�(gè)月的工資中會(huì)被扣除一塊“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，且可以稅前列支。這一塊屬于國(guó)家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

　　

我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金制度在細(xì)則上有一定差異。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的基數(shù)以個(gè)人上年度月平均工資性收入來(lái)確定，其中個(gè)人繳納的比例為繳納基數(shù)的8%，單位所繳納的比例為繳納基數(shù)的22%。個(gè)人繳納部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶，單位繳納部分計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌。如果一個(gè)職工的工資收入較高，超過(guò)了繳納基數(shù)上限，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)也僅能按最高限額來(lái)進(jìn)行繳納；反之，如果你的工資收入較低，低于繳納下限，那么需要按照最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)；職工實(shí)際工資收入介于上下限之間，則把實(shí)際工資收入作為繳納基數(shù)。

　

根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，我國(guó)基本養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為58%，即通過(guò)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，職工退休后月收入應(yīng)達(dá)到退休前一年月收入的58%。

　　

但事實(shí)上，根據(jù)我們的測(cè)算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。收入越高的人群，退休后能從社保渠道領(lǐng)取的退休金占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%。

　　

另一方面，由于制度設(shè)計(jì)等歷史原因，我國(guó)的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系形成了特殊的“雙軌制”，不同工作性質(zhì)的退休人員實(shí)行不同的養(yǎng)老金制度：從政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位退休的實(shí)行由財(cái)政統(tǒng)一支付的退休養(yǎng)老金制度，而企業(yè)職工則實(shí)行由企業(yè)和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納的“繳費(fèi)型”統(tǒng)籌制度�，F(xiàn)行機(jī)關(guān)以及多數(shù)事業(yè)單位養(yǎng)老費(fèi)基本上由政府財(cái)政或單位統(tǒng)包，實(shí)行待遇確定型養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法。職工退休時(shí)按照本人退休前最后一個(gè)月基本工資的一定比例計(jì)發(fā)，退休人員養(yǎng)老金調(diào)整與在職人員工資調(diào)整同步進(jìn)行，退休金收入較高。

　　

越來(lái)越多的中國(guó)人已經(jīng)意識(shí)到，靠社保僅能維持退休后生活的“溫飽”所需，想要過(guò)上富足舒適的退休生活，還要靠個(gè)人多做一些資金儲(chǔ)備。“養(yǎng)老金缺口”這個(gè)概念已經(jīng)被越來(lái)越多的中國(guó)人所接受。

　　

美國(guó)人：四大途徑籌措養(yǎng)老資金

　　

美國(guó)人談及的養(yǎng)老是在退休后的生活水平與退休前差異不大，這就牽涉到人們?cè)谕诵莺竽芊襁�有足夠高的收入來(lái)維持這樣的生活水平。美國(guó)的理財(cái)專家認(rèn)為，一個(gè)人退休后的收入只有保持在退休前收入85%以上才能不降低生活水平。也有的理財(cái)專家稱，即使有100萬(wàn)美元的存款，在退休后也不一定能保證過(guò)上和退休前一樣的生活水平。不論專家如何理論，但有一點(diǎn)是明顯的，那就是人在退休后必須保持足夠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源才不至于退休后為衣食擔(dān)憂。

 

那么美國(guó)人是如何積累養(yǎng)老資金的呢？根據(jù)美國(guó)國(guó)會(huì)有關(guān)65歲以上人員收入狀況報(bào)告，美國(guó)老年人晚年生活的收入來(lái)源主要是來(lái)自四大方面，即社會(huì)安全金、金融房地產(chǎn)等收益、退休金、工作收入。2008年，在65歲以上人群中，平均算起來(lái)他們的收入有39%來(lái)自社會(huì)安全金，19.5%來(lái)自于退休金，12.8%來(lái)自金融房地產(chǎn)等收益，26%來(lái)自延后退休繼續(xù)工作的收入，2.1%來(lái)自其他收入，0.6%來(lái)自公共資助。

 

美國(guó)的社會(huì)安全金體系是聯(lián)邦政府主導(dǎo)的民眾社會(huì)保障體系，而不僅僅是退休體系。因?yàn)樵擉w系除了為民眾提供退休后的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，并為65歲以上老人提供政府資助的醫(yī)療保險(xiǎn)。該體系建立于1935年，目前美國(guó)1.59億勞工人員中有94%的人加入了這一社會(huì)保障體系。社安金體系的資金不是由政府出錢，而是由雇主和雇員等額繳費(fèi)累積而成，在薪水中按薪資稅扣除，然后上繳聯(lián)邦政府。年收入106800美元以下的人每年要向政府繳納收入6.2%的社會(huì)安全金稅，雇主每年也要按照雇員收入6.2%的比例繳納社會(huì)安全金稅，合計(jì)為雇員收入的12.4%。聯(lián)邦政府收繳的社會(huì)安全金稅85%投入信托基金，用于支付當(dāng)前已經(jīng)退休人員的社安金，15%用于支付傷殘人員和家屬的社安金。在美國(guó)任何公司工作的人，只要積滿40點(diǎn)，在退休時(shí)就可每月從政府領(lǐng)取社安金。由于每個(gè)人的收入不同，領(lǐng)取的社安金也會(huì)不同。一般而言，退休人員每年領(lǐng)取的社會(huì)安全金約占退休前收入的40%以下。

 

社安金也可提前領(lǐng)取，最早在62歲時(shí)就能領(lǐng)取，但不會(huì)領(lǐng)到全額的社安金。年薪4萬(wàn)美元收入的人提前領(lǐng)取每個(gè)月只有810美元，全年為9720美元。社安金也可延后領(lǐng)取，現(xiàn)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)不好，許多人延遲退休繼續(xù)工作，但如果有工作收入，社安金會(huì)按一定比例減少。所以想工作的人，可以一直工作到70歲再領(lǐng)取社安金。如果70歲領(lǐng)取社安金，年薪4萬(wàn)美元收入的人每個(gè)月領(lǐng)取的金額為1739美元，一年為20868美元。

 

在政府部門工作的人，退休后會(huì)領(lǐng)到退休金，退休金可以達(dá)到工作時(shí)收入的70%到85%，這是政府工作福利好的一個(gè)重要方面。私人公司基本上沒(méi)有退休金體系，但非常流行的是雇主為員工提供的401k退休計(jì)劃。401k退休計(jì)劃的主要運(yùn)作方式是公司雇主每年按員工年薪3%～5%投入員工的個(gè)人退休賬戶，員工每年可以在退休賬戶自行投入一定數(shù)額的資金，從幾百到上萬(wàn)美元都可以，每一個(gè)人一年投入到401k退休計(jì)劃中的錢不能超過(guò)14000多美元。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個(gè)人所有。如果員工在一家公司工作到退休，他工作期間所積累下的這些錢就是他的退休金，到59歲半就可以從退休賬戶領(lǐng)取這筆錢。由于稅務(wù)上的原因，這種退休金人們一般不會(huì)一次全部領(lǐng)出來(lái)，而是逐年領(lǐng)取以避免交稅。雇主和員工投入到401k退休賬戶的所有錢都不需要報(bào)稅，只有到退休領(lǐng)取時(shí)才算收入需要申報(bào)所得稅。美國(guó)有6000多萬(wàn)工作人員加入401K計(jì)劃，加入這一計(jì)劃的人大多將退休賬戶上的錢由專業(yè)理財(cái)人士管理，且多投資于股票和基金市場(chǎng)。在私人公司，一名員工退休后，公司將不再承擔(dān)其退休金的支出，這樣可以有效減少公司的人力資源成本。

 

保險(xiǎn)

 

中國(guó)人：偏愛(ài)返還型人身保險(xiǎn)

 

目前，人身保險(xiǎn)是中國(guó)人首選的保險(xiǎn)產(chǎn)品。無(wú)論是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，還是養(yǎng)老保險(xiǎn)，都有著各自的魅力所在�；蛟S中國(guó)人不太愿意接受把錢“打水漂”的結(jié)果，所以在選擇時(shí)更傾向于返還型產(chǎn)品。即便知道相同保額下，返還型產(chǎn)品的保費(fèi)較消費(fèi)型高出一大截，可還是有不少人寧可“勒緊褲腰帶”過(guò)日子。

　　

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在人們心目中的地位遠(yuǎn)不及壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)那么重要。盡管保費(fèi)低廉，但免除責(zé)任較多使很多人對(duì)最終能否獲得理賠、賠償金額可以多高產(chǎn)生疑問(wèn)。例如，一般家財(cái)險(xiǎn)條款規(guī)定，無(wú)明顯盜竊痕跡的盜竊行為或窗外鉤物行為、門窗未鎖而遭盜竊、被保險(xiǎn)人雇用人員、同住人員、急速人員的盜搶行為等都不負(fù)責(zé)賠償。而包括古玩、字畫、郵票、手表在內(nèi)的眾多常見(jiàn)家庭財(cái)產(chǎn)都被剔除在外。因此，家財(cái)險(xiǎn)的受眾十分有限。

　　

而對(duì)絕大多數(shù)車主來(lái)說(shuō)，單單投保交強(qiáng)險(xiǎn)是不放心的。一般情況下，車主還會(huì)積極投保車損、盜搶、第三者責(zé)任險(xiǎn)。

 

美國(guó)人：注重保障功能

　　

美國(guó)人生活有兩樣?xùn)|西是想跑也跑不掉、想躲也躲不開的。第一是稅，多如牛毛，生老病死都躲不開大大小小“山姆大叔”所要征收的稅，第二就是保險(xiǎn)，雖然比不上稅那么多，但吃喝拉撒睡卻好像都有個(gè)保險(xiǎn)如影隨形。在美國(guó)買保險(xiǎn)就等于買平安，想要平安就得靠保險(xiǎn)來(lái)墊底。

　　

房屋保險(xiǎn)必不可少

　　

居家過(guò)日子立足之地就是家，美國(guó)人只要購(gòu)買了住房，第一件事就是購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，因?yàn)椴毁I不行，如果不買房屋保險(xiǎn)恐怕連房子也買不到。房屋保險(xiǎn)最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破壞或毀損而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。而房屋保險(xiǎn)不僅保障個(gè)人財(cái)物與房地產(chǎn)上的住所和建筑物，同時(shí)還可對(duì)人身傷害及財(cái)產(chǎn)損壞提供責(zé)任險(xiǎn)。美國(guó)的房屋保險(xiǎn)主要承保房屋和其他獨(dú)立建筑物的損毀，但通常不保長(zhǎng)期耗損、地層移動(dòng)、地震、水災(zāi)和核子危機(jī)等。這種自然災(zāi)害造成的建筑損毀若想利用保險(xiǎn)來(lái)減少經(jīng)濟(jì)上的損失，只有額外付較高的費(fèi)用買專門的保險(xiǎn)。例如，加州是地震多發(fā)地區(qū)，民眾購(gòu)買的房屋保險(xiǎn)不包括地震險(xiǎn)，若購(gòu)買地震險(xiǎn)每年的費(fèi)用會(huì)比房屋保險(xiǎn)要貴上幾倍。

 

房屋保險(xiǎn)是最基本的住宅保險(xiǎn)，圍繞著住宅還有一些更細(xì)致的保險(xiǎn)項(xiàng)目，如個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人傘險(xiǎn)、水災(zāi)險(xiǎn)及房屋貸款保險(xiǎn)等。對(duì)于購(gòu)買價(jià)格較高住宅的民眾而言，保險(xiǎn)公司通常會(huì)推薦個(gè)人傘險(xiǎn)。個(gè)人傘險(xiǎn)是一種很特殊的保險(xiǎn)，根據(jù)美國(guó)的法律，任何人如果經(jīng)過(guò)屋主允許或邀請(qǐng)?jiān)谖葜鞯乃饺祟I(lǐng)地內(nèi)活動(dòng)，一旦來(lái)者出現(xiàn)人身受傷事故，如在屋主家后院摔了一跤，腿骨折了。那好，屋主需對(duì)來(lái)者的受傷負(fù)法律責(zé)任，輕的要負(fù)醫(yī)療費(fèi)、重的恐怕還得養(yǎng)老。因此個(gè)人傘險(xiǎn)就是專門針對(duì)這種情況，一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事，也不至于被告上法庭，搞不好還得賣房子付賠償費(fèi)。通常價(jià)值50萬(wàn)美元的住宅，購(gòu)買100萬(wàn)美元的個(gè)人傘險(xiǎn)就可以應(yīng)對(duì)“人禍”的發(fā)生。

 

汽車保險(xiǎn)政府強(qiáng)制保

　　

汽車保險(xiǎn)屬于政府強(qiáng)制性需要購(gòu)買的保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的人在駕車時(shí)如果被警察查到會(huì)受到很嚴(yán)厲的處罰。美國(guó)的汽車保險(xiǎn)主要分三種類型，每種類型功能不同。一是人體傷害與財(cái)務(wù)損失責(zé)任險(xiǎn)，這是最基本的汽車保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)主要對(duì)承保人的車輛一旦造成對(duì)方車輛駕駛?cè)�、乘客或行人所受到之傷害及�?cái)物損失給予的賠償。第二種是碰撞險(xiǎn)，承保人自己的車輛因車禍被碰撞造成的損害的修理費(fèi)用可以由此種保險(xiǎn)來(lái)解決。第三是綜合險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是最全面的一種汽車保險(xiǎn)，承保人的車輛造成對(duì)方車輛駕駛?cè)恕⒊丝突蛐腥怂�受到之傷害、車輛的損毀、承保人自己車輛造成的損毀、承保人汽車被無(wú)汽車保險(xiǎn)車輛撞到造成損毀等都可獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

 

定期壽險(xiǎn)受歡迎

　　

美國(guó)人不忌諱談死，而買人壽保險(xiǎn)多少也就有點(diǎn)慣性了，就跟好多人早早把墓地買好了一樣，這也是一種投資方式。美國(guó)的人壽保險(xiǎn)有定期壽險(xiǎn)，也有終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)通常花費(fèi)較低，也是美國(guó)保險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品。購(gòu)買人可以通過(guò)購(gòu)買定期壽險(xiǎn)來(lái)保障生命中的特定時(shí)段，例如5年、10年、20年、30年。某些定期壽險(xiǎn)一旦到期可以續(xù)保，不過(guò)當(dāng)續(xù)保時(shí)保費(fèi)將會(huì)提高。終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一般是固定的，只要按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦故去，其受益人將獲得保險(xiǎn)公司所支付壽險(xiǎn)金額。

 

買車

 

中國(guó)人：買車增加生活便利

　　

對(duì)于絕大多數(shù)的中國(guó)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)擁有或者準(zhǔn)備買的車，都還是家庭的第一輛車。與西方國(guó)家消費(fèi)者僅僅把汽車作為一種代步交通工具不同，家庭、商務(wù)這些要素更多地主導(dǎo)了中國(guó)汽車消費(fèi)熱的現(xiàn)狀。另一方面，這種獨(dú)特的購(gòu)車需求，也主導(dǎo)了中國(guó)人的汽車消費(fèi)偏好。

 

而在具體車型的選擇上，中國(guó)人買車受政策導(dǎo)向影響很大。比如此前有關(guān)部委對(duì)小排量車型消費(fèi)給予政策上的扶持，導(dǎo)致小排量車型受熱捧；另外，在中國(guó)部分特大城市，對(duì)于買車影響十分重大的另一政策因素便是車牌。這項(xiàng)政策的初衷在于通過(guò)限制擁有私車而緩解交通擁堵。

　　

在支付方式上，由于相對(duì)于房子在大眾生活中扮演的必需品角色，汽車仍然被認(rèn)為是一種易耗的類奢侈品消費(fèi)。在衣、食、住、行這四項(xiàng)中，“行”排在最末，這也從一個(gè)方面反映了中國(guó)人對(duì)這類需求的取舍。

　　

對(duì)于價(jià)格便宜不少的二手車，由于中國(guó)二手車市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)還沒(méi)有一套完整、嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的二手車鑒定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，二手車鑒定主要是評(píng)估師通過(guò)專業(yè)知識(shí)以及評(píng)估經(jīng)驗(yàn)對(duì)于目標(biāo)車輛進(jìn)行評(píng)估。并且多數(shù)采用重置成本法對(duì)目標(biāo)車輛的殘值進(jìn)行評(píng)估，造成了普遍存在的輕鑒定重評(píng)估、評(píng)估隨意性大、手段不科學(xué)、評(píng)估過(guò)程主觀因素多于客觀因素以及評(píng)估結(jié)果偏離車輛的實(shí)際價(jià)值等問(wèn)題。同時(shí)，中國(guó)二手車市場(chǎng)還存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、公民誠(chéng)信體系尚未建立、車輛的維修保養(yǎng)記錄、事故記錄等信息不公開等問(wèn)題。所以雖然國(guó)內(nèi)的二手車市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但是在一個(gè)沒(méi)有組織的發(fā)展面前，又顯得那么的脆弱和無(wú)助，緩慢的發(fā)展速度制約了國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)的成熟。

 

美國(guó)人：汽車就是代步工具

　

早在2009年的時(shí)候，美國(guó)就已經(jīng)只有8.9%的家庭沒(méi)有汽車。擁有一輛汽車的家庭占33.7%，擁有兩輛汽車的家庭占37.6%， 擁有三輛以上汽車的家庭占19.9%。2011年，美國(guó)人擁有一輛汽車一年的花費(fèi)要在8776美元，這包括汽車貸款、保險(xiǎn)、車牌照費(fèi)、汽油消耗和保養(yǎng)等。

　　

從投資的角度來(lái)看，購(gòu)買汽車絕不是投資的最佳選擇，因?yàn)槠�車的折舊率高，幾年下來(lái)新車就值不了幾個(gè)錢了。當(dāng)然收藏古董車又是另外一件事。普通老百姓買車只是作為代步的工具，通常美國(guó)人換車的頻率是五年，購(gòu)買新車時(shí)汽車商會(huì)提供五年的汽車保修，只要是機(jī)械性故障，廠商會(huì)免費(fèi)更換零件和修理。

　　

在美國(guó)，銷售舊車（二手車）是一個(gè)很大的生意。由于汽車的折舊率高，買二手車從經(jīng)濟(jì)角度考慮，特別是對(duì)收入不高的人群而言，就是非常劃算的選擇。美國(guó)有6萬(wàn)多家汽車經(jīng)銷商，其中4萬(wàn)多家是專門銷售二手車的。到汽車經(jīng)銷商處購(gòu)買二手車價(jià)格稍微貴一些，但汽車的質(zhì)量較為有保證。實(shí)際上很多美國(guó)人買二手車并不是到汽車經(jīng)銷商處，而是直接從個(gè)人手中購(gòu)買，這樣在價(jià)格上會(huì)更便宜。美國(guó)有專門的出版物介紹各類車型在出廠銷售后每一年的折舊率，只要到圖書館一查，在私人間買賣汽車時(shí)根據(jù)車況大致就可以算定用多少錢買車不會(huì)吃虧了 。

　　

5萬(wàn)美元以上的汽車在美國(guó)可步入豪華車的行列，很多人想開豪華車，但又考慮到越是豪華車其折舊率就越高。像2010年寶馬（BMW M3）市場(chǎng)售價(jià)58400美元，5年后在市場(chǎng)上的售價(jià)約為26000美元，折舊率為56%。所以美國(guó)的汽車銷售商推出租賃式銷售，既滿足人們對(duì)豪華車的渴望，也使購(gòu)車者的壓力減輕。例如，一輛奔馳E320車價(jià)格在5萬(wàn)美元上下，如果付部分頭款，每月只需要付400～500美元，3年后，若喜歡留下車，將余額付清即可，若想再買新車，舊車就歸還給經(jīng)銷商。

 

信用卡使用

 

中國(guó)人：更看重便捷度與增值享受

 

信用卡在中國(guó)僅有10年左右，但國(guó)人接受程度卻非常快，因?yàn)閹��?lái)的是全新的生活方式和態(tài)度。在過(guò)去幾年跑馬圈地的爭(zhēng)奪中，各家銀行相繼推出辦卡送禮送積分、免年費(fèi)等活動(dòng)，到了現(xiàn)在，這些活動(dòng)的吸引力已經(jīng)逐漸下降，持卡人越來(lái)越看中卡片所帶來(lái)的便捷度及增值享受。

　　

例如，持卡人在選擇辦哪家銀行信用卡時(shí)會(huì)考慮還款便捷的問(wèn)題，畢竟，賬單頻率為每月一次，如不能方便還款，會(huì)給持卡人造成不小的困擾。一般情況下，與工資卡同屬一家銀行的信用卡較為方便，持卡人可將借記卡、信用卡關(guān)聯(lián)起來(lái)，這樣，在最后還款日就能自動(dòng)還款了。而提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、便利店、支付寶等第三方支付平臺(tái)還款的信用卡也深受大家喜愛(ài)。

　　

人性化服務(wù)能夠贏得持卡人的心。例如，短信提醒服務(wù)能夠清楚地幫助持卡人了解賬戶資金情況。個(gè)別卡中心還推出了賬單前短信提醒、特別寬限期、失卡保障等服務(wù)，同樣受到歡迎。當(dāng)然，考慮到用卡成本的問(wèn)題，更多人愿意選擇免費(fèi)的項(xiàng)目。

　　

在信用卡剛剛走進(jìn)我們生活時(shí)，積分是個(gè)好東西，只需幾千、幾萬(wàn)積分，持卡人就能換到些新奇好玩的寶貝�？扇缃�，積分已經(jīng)越來(lái)越“無(wú)味”。粗略計(jì)算一下，不少積分換禮的實(shí)際比例僅為600:1，有些甚至更低。也就是說(shuō)，用600甚至更多積分兌換的禮品，實(shí)際的市場(chǎng)價(jià)格僅為1元，這無(wú)疑降低了持卡人對(duì)積分高低的熱情。

　　

在信用卡積分逐漸失去魅力時(shí)，卡片附帶的增值功能就顯得尤為重要了。例如汽車卡加油優(yōu)惠、旅游聯(lián)名卡積點(diǎn)返現(xiàn)、美食卡用餐優(yōu)惠等等，真正實(shí)惠于民的卡片才能被認(rèn)可。

　　

實(shí)際上，國(guó)內(nèi)大多數(shù)信用卡持卡人還是比較保守的。通常情況下，持卡人會(huì)根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行消費(fèi)，并在最后還款日全額還清。

　　

而一部分在短期內(nèi)無(wú)法歸還欠款，或是認(rèn)為一次還清會(huì)影響現(xiàn)金流的持卡人，會(huì)選擇最低還款額或申請(qǐng)分期還款。最低還款額一般是當(dāng)期消費(fèi)金額的10%，外加各種費(fèi)用，包括年費(fèi)、利息、手續(xù)費(fèi)等等，只歸還最低還款額的客戶需要支付從消費(fèi)當(dāng)天產(chǎn)生的利息，直到全部還清為止，年利率一般為18%。而申請(qǐng)分期還款則根據(jù)分期期數(shù)不同，有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率，一般年化手續(xù)費(fèi)率也在13%～15%左右。兩者都不會(huì)影響客戶信用，只有當(dāng)客戶連最低還款額都無(wú)法歸還時(shí)，個(gè)人信用記錄才會(huì)被抹黑。

　　

值得注意的是，隨著發(fā)卡量的逐年增加，信用卡壞賬率也在提升中。這不僅僅是因?yàn)槌挚ㄈ藢?duì)個(gè)人信用的重視度不夠，也是整個(gè)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)尚未完善所導(dǎo)致的�，F(xiàn)在，惡意透支信用卡、欠費(fèi)不還的持卡人可能會(huì)被處以刑罰，因此在合理用卡方面，持卡人應(yīng)更為重視。

 

美國(guó)人：近半數(shù)持卡人淪為卡奴

　

信用卡（Credit Card）在美國(guó)是最基本也是最普遍的支付手段之一。美國(guó)人使用信用卡的數(shù)量超過(guò)借記卡，這里的原因是使用信用卡是借錢來(lái)花，而借記卡是花自己的錢。

　　

那么在美國(guó)申請(qǐng)信用卡要注意哪些環(huán)節(jié)呢？首先是了解信用卡公司提供的利率是多少，而且最好對(duì)比其固定利率和浮動(dòng)利率的差異。雖然通常浮動(dòng)利率會(huì)較低，但如果利率上升，持卡人可能就要付出更多的代價(jià)。第二，收取年費(fèi)的信用卡會(huì)有一些附加的服務(wù)，但這些服務(wù)一般消費(fèi)者可能不太需要，而且年費(fèi)從15美元至300美元不等。如果喜歡有較多服務(wù)功能的信用卡，其年費(fèi)最好不要超過(guò)50美元，如果有能力爭(zhēng)取，免掉年費(fèi)是最理想的。第三，在申請(qǐng)新信用卡時(shí)需要了解清楚遲付款的罰金是多少錢�；ㄥX超過(guò)了信用額度，信用卡公司照樣要收罰金。美國(guó)信用卡公司收取的超過(guò)信用額度罰金平均為37美元。第四，是否有隱藏的費(fèi)用。有的信用卡公司對(duì)轉(zhuǎn)賬和關(guān)閉賬戶收取費(fèi)用，但大部分信用卡公司不會(huì)這樣做。

　　

在美國(guó)有句行話，使用信用卡客戶欠債少的，銀行是爺。使用信用卡客戶欠債多的，客戶是爺。但歸根到底，最終是爺?shù)倪�是銀行。信用卡的流行使不少人最終成了卡奴。根據(jù)美國(guó)人口普查局的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)信用卡持卡人中有54%的人是每月按時(shí)付清信用卡借款，33%的人每個(gè)月欠債在10000美元以下，13%的人每月欠債在10000美元以上。從這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，美國(guó)有近一半的信用卡持卡人成為卡奴，雖然卡奴的分量有輕有重。消費(fèi)者成為卡奴的原因有多鐘，但最主要的一點(diǎn)是這些持卡人在消費(fèi)上是支出大于收入，而中間的差額就用信用卡借貸來(lái)填補(bǔ)，結(jié)果欠債越來(lái)越多，欠債越多也就越難還清債務(wù)，最后導(dǎo)致更加惡性的循環(huán)。