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作為商業(yè)銀行最基本的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，吸引存款和發(fā)放貸款，商業(yè)銀行甚至在息差縮小的情況下仍需要關(guān)注其業(yè)務(wù)。 與此同時，間接融資是我國主要的融資渠道，商業(yè)銀行的融資責(zé)任重大。 信貸分配具有重要意義。 新年伊始，恰逢商業(yè)銀行新一年商業(yè)計劃，南方區(qū)記者采訪了廣東省一些國有大型銀行，股票經(jīng)紀(jì)人和個體城市商業(yè)銀行的一些信貸領(lǐng)導(dǎo)人。 許多受訪者表示，隨著2017年的不確定性，信貸節(jié)奏將會改變，均衡的季度交付將成為行業(yè)共識。 此外，信貸將迫使中小企業(yè)貸款，消費(fèi)貸款，大型企業(yè)，政府支持的行業(yè)也成為信貸的“甜心”。

信貸投放策略偏均衡

每年年初，銀行等金融機(jī)構(gòu)都會把貸款業(yè)務(wù)集中到1月份做“開門紅”沖規(guī)模，但南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，今年銀行業(yè)一季度業(yè)績“開門紅”的盛況或?qū)⒉辉佟?/p>

一般而言，商業(yè)銀行此前偏好在每年一季度加大信貸投放，主要原因是消化前一年已達(dá)成的信貸投放計劃，同時基于“早投放早收益”的邏輯，一季度投放信貸可以獲得一整年的利息收入，增加利潤。

“銀行以前要做開門紅就是為了獲取更多收益，而且往年一季度信貸投放額度是比較寬松的，資金量大的業(yè)務(wù)都會集中在這個時候完成，報表也比較好看。”某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，但信貸投放策略需要與市場接軌，2017年市場情況如何難以定論。

在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、宏觀經(jīng)濟(jì)呈“L形”走勢、經(jīng)濟(jì)增速由高速變化為中高速、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和動力增長正值轉(zhuǎn)換關(guān)鍵期的大背景下，銀行業(yè)也將繼續(xù)面對不良資產(chǎn)承壓、銀行息差減少的挑戰(zhàn)。

值得注意的是，“不確定”成為受訪的銀行人士最常提起的字眼。

一家上市城商行人士也向南都記者表示，今年銀行面臨太多的不確定，年度授信策略會普遍偏保守，甚至一般銀行普遍傾向的4321的投放節(jié)奏也會發(fā)生變化，今年年初放貸會比往年更慢。

“正因整體形勢難以預(yù)判，過去4321節(jié)奏(指信貸投放節(jié)奏呈四個季度4：3：2：1的比例)，這種經(jīng)濟(jì)上行周期形成的風(fēng)格已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的情況，盡管當(dāng)前資金充裕，我們還是傾向于每季度投放更均衡。”前述某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人表示。

某股份行廣州分行個貸部負(fù)責(zé)人也向南都記者強(qiáng)調(diào)，今年的信貸投放會相對平穩(wěn)一點(diǎn)，大概會是3322的步調(diào)，年初不會急著沖規(guī)模，年底也不會缺額度，但是實(shí)際的投放還得看到時候具體市場環(huán)境。

政策加碼中小微

2017年信貸策略偏向各季度均衡投放以外，從信貸投向來看，個人住房按揭貸款、消費(fèi)貸、中小微貸款、大型企業(yè)對公貸款四大板塊將出現(xiàn)此消彼長的趨勢。

按揭貸款狂飆難以為繼，料將萎縮系多位受訪銀行人士的共識。而中小微貸款、消費(fèi)貸或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行的重點(diǎn)投向。

銀監(jiān)會在日前召開的2017年工作會議上指出，著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，建立健全各類信息平臺，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務(wù)”、“銀稅互動”、“銀稅保互動”、“政銀擔(dān)合作”等先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標(biāo)。

不僅如此，為推動銀行對小微企業(yè)授信，銀監(jiān)會近日下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知。

對此，另一家股份制銀行廣州某支行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，政府也在鼓勵銀行對中小微企業(yè)加大授信，比如對科技型企業(yè)的支持，就專門設(shè)立了科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償?shù)馁Y金池，在政策的鼓勵下我們也會加大對這類企業(yè)的支持力度。

前述某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人表示，政策釋放了中小微貸款可為的信號，銀行會根據(jù)實(shí)際，繼續(xù)以信貸等綜合金融服務(wù)扶持中小微企業(yè)，落實(shí)“三個不低于”的目標(biāo)。

小微貸大發(fā)展困局待解

不過中小微貸款能否成為商業(yè)銀行新的增長點(diǎn)還有待時間與市場進(jìn)一步驗(yàn)證。

某國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人就向南都記者透露業(yè)務(wù)中的困局，“實(shí)際上，我們基層業(yè)務(wù)員并不是不想做，而是不敢做。小微企業(yè)抗風(fēng)險能力差、資金鏈易斷是行業(yè)共識，同時授信等回報率偏低也是一樣的。”

而商業(yè)銀行對于授信的審批，出現(xiàn)不良后的追責(zé)有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。中小微信貸風(fēng)險一旦形成，后續(xù)需要面臨處置、核銷等，有損失的還需要進(jìn)一步責(zé)任認(rèn)定。

“前幾年小微出現(xiàn)不良以后，問責(zé)力度還是很大的，按照責(zé)任認(rèn)定可能會被通報批評、降級、績效考核不達(dá)標(biāo)等種種處理，因此從業(yè)的信貸員都很謹(jǐn)慎。”前述國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人表示。

對于銀監(jiān)會下發(fā)的《通知》，能否解綁基層信貸員的授信壓力。前述國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人坦言，行內(nèi)此前也有相應(yīng)的盡職免責(zé)制度，相對緩解了一些壓力，但《通知》效用有多大，還要看行內(nèi)原有制度能否進(jìn)一步松綁，有了新的執(zhí)行細(xì)則才能看出成效。

“總的來說，市場有需求是遏制不了的，政策導(dǎo)向也傾向于向中小微信貸傾斜，但一切還需要看市場，沒有真實(shí)需求也不能硬趕著上”，國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人如是總結(jié)。

上述城商行人士也表示，我們之前就比較重視小微企業(yè)的發(fā)展，也形成了一套完整的小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系，所以接下來我們的投放重點(diǎn)應(yīng)該是在小微企業(yè)這塊。“雖然小微企業(yè)風(fēng)險較高，但是我們會對申請貸款企業(yè)的資質(zhì)做比較嚴(yán)格的審核，包括企業(yè)的繳稅情況，這個做不得假，就算做假也有成本”。

大型企業(yè)、政府類項(xiàng)目更受青睞

作為去年各家銀行投放重點(diǎn)的按揭貸款在監(jiān)管的壓力下則會有所萎縮。上述股份制銀行廣州分行個貸部負(fù)責(zé)人表示，總體來說今年的房貸投放額度是收緊的，和往年不一樣，今年總行是每月下發(fā)投放指標(biāo)，不能投放過快。

“小微和消費(fèi)貸的貸款利率比較高，去年大家都在搶房貸市場，做的都是低利率的按揭，今年市場調(diào)控，監(jiān)管要求房貸的投放速度不能過快，再加上政策的支持，所以剩下的額度可能會偏向于中小微企業(yè)貸款”，上述個貸部負(fù)責(zé)人表示。

“雖然中小微企業(yè)有政策的加碼，但是中小企業(yè)授信能夠給銀行帶來的利潤畢竟比較薄，而且風(fēng)險也比較大。”上述支行負(fù)責(zé)人表示，所以我們今年的重點(diǎn)投放還是比較偏向于大型企業(yè)，特別是有政府背書，政府政策支持的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)是各家銀行爭搶的對象。

在昨日下午舉行的第91場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，工商銀行副行長胡浩表示，2017年信貸投放政策將按照“十三五”規(guī)劃，落實(shí)對四大板塊、三個支撐帶、“一帶一路”的信貸投放。同時，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會有市場營銷規(guī)劃、配套的信貸政策以及各種風(fēng)控政策。

此外，胡浩表示，針對“三去一降一補(bǔ)”的企業(yè)，一方面淘汰效益差、污染、技術(shù)落后的僵尸企業(yè)；但另一方面仍然會支持行業(yè)骨干性企業(yè)，并非一刀切。

前述大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，其所在分行在對公貸款上會根據(jù)2017年廣州市政府工作計劃，重點(diǎn)扶持政策支持的行業(yè)、區(qū)域；比如廣州將建設(shè)7個先進(jìn)制造業(yè)基地，其中國際汽車零部件制造、集成電路產(chǎn)業(yè)、智能裝備和機(jī)器人、節(jié)能和新能源汽車、生物醫(yī)藥與健康等產(chǎn)業(yè)都有可能成為今年重點(diǎn)投向。

華泰證券分析師沈娟表示，在房地產(chǎn)相關(guān)信貸投放趨緊背景下，政府類項(xiàng)目更受銀行青睞，政府融資平臺、PPP將成為接下來對公貸款投放重點(diǎn)，隨著PPP項(xiàng)目逐漸立項(xiàng)，新增信貸中企業(yè)中長期貸款有所提升。

新年伊始，伴隨經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)回暖和12月信貸數(shù)據(jù)超預(yù)期，對于17年貸款投向與資產(chǎn)增速的關(guān)注度普遍提升，我們結(jié)合浙江與廣州地區(qū)銀行草根調(diào)研，了解情況如下：
 
1、項(xiàng)目儲備較充足，基建、政府平臺類、消費(fèi)信貸是主要投放點(diǎn)
 
貸款投向由各省級分行定主要方向，結(jié)合國家十三五規(guī)劃，重點(diǎn)結(jié)合所在城市的十三五規(guī)劃，融入當(dāng)?shù)刂髁鹘?jīng)濟(jì)，市場熱點(diǎn)進(jìn)行投放，圍繞傳統(tǒng)制造業(yè)升級轉(zhuǎn)型、信息經(jīng)濟(jì)、健康、醫(yī)療等。
 
從銀行項(xiàng)目儲備情況看：一大類還是來源于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括周邊小城市、特色小鎮(zhèn)建設(shè)，一類源于服務(wù)當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)制造業(yè)退出較大，對于上市公司制造業(yè)和國有企業(yè)制造業(yè)重點(diǎn)支持。此外，污水控制，綠色信貸也會給予相應(yīng)支持。地產(chǎn)企業(yè)融資預(yù)計17年將下降，走信托渠道有所上升。對于中小微企業(yè)，雖然江浙地區(qū)較多中小銀行建設(shè)了中小微企業(yè)服務(wù)的專門團(tuán)隊，設(shè)置了專門考核，但多數(shù)銀行因?yàn)闅v史不良的原因還是相對謹(jǐn)慎。
 
投向情況看，16年信貸基本投向基建和按揭。17年傳統(tǒng)制造業(yè)不良預(yù)計仍會反彈。銀行投向較為趨同，基建、政府平臺類、消費(fèi)信貸仍是較多銀行提到的投放領(lǐng)域。由于銀行的儲備企業(yè)有所重疊，部分儲備企業(yè)尤其是較大的企業(yè)不一定會使用銀行給的授信，而會采取直接融資或結(jié)合其他條件比較，需要銀行提供更多服務(wù)。對于中小企業(yè)客戶而言，信貸需求還是比較旺盛，銀行是否投放則取決于客戶類別和各家銀行的風(fēng)險偏好。
 
2、對公端投放上升，投放節(jié)奏有所加快
 
從1月初投放情況看，投放節(jié)奏有所加快，預(yù)計與早放貸早收益背景下項(xiàng)目儲備釋放，以及17年春節(jié)時間較早有關(guān)。由于投放過快，部分銀行受到了窗口指導(dǎo)。

相比16年，貸款結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。票據(jù)增量下降，一般性貸款增量上升。其中個貸增量相比去年同期也有所上升，對公端投放量上升明顯，占比提升，預(yù)計與經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)回暖有關(guān)。

由于17年春節(jié)在1月，16年在2月，因此全月信貸增量尚無法判斷。
 
3.   地產(chǎn)調(diào)控對按揭貸款會形成一定影響，消費(fèi)貸款投放力度加大
 
從按揭貸款情況看，16年已審批未投放的按揭貸款會在1月繼續(xù)安排投放，部分銀行額度從緊，首套房貸款利率定價由88折提高到9折，但也有銀行表示額度依然充足，可以給85折。
 
從歷史三次房價回調(diào)情況看，樓市調(diào)控出臺通常不會立即引起居民新增中長期貸款占比的回落，通常存在兩個月左右時滯。考慮到調(diào)控時滯，預(yù)計按揭整體需求在17年將出現(xiàn)回落，但部分限購城市銀行表示以剛需和改善型需求客戶為主要投放對象，受調(diào)控政策影響相對較小。
 
個貸方面，消費(fèi)貸款將作為重點(diǎn)投放。信用卡透支增長與鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、拓寬客戶量和營銷手段有關(guān)，中小銀行預(yù)計依然處于快速發(fā)展期。
 
4、資產(chǎn)整體增速放緩，結(jié)構(gòu)趨于均衡
 
在MPA測試下，資產(chǎn)增長預(yù)計將在17年內(nèi)放緩，銀行的盈利導(dǎo)向內(nèi)部發(fā)展也更為集中。結(jié)構(gòu)往往是平衡的。由于16年的資產(chǎn)規(guī)模很大，17年的交易量依然很高。預(yù)計整個17年期貸款增長同時伴隨著資產(chǎn)增長放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整。債務(wù)置換，證券化和表外委托貸款，信托貸款的發(fā)展也有望分化公司貸款。

17年來相對不利的因素是：1，政府繼續(xù)實(shí)施債務(wù)置換，銀行利差繼續(xù)構(gòu)成負(fù)面影響; 2，房地產(chǎn)調(diào)控，房地產(chǎn)企業(yè)融資會減少; 3，政府債券和PPP模式，PPP國家運(yùn)營下行結(jié)構(gòu)不理想，“偽PPP”較多。

新增長點(diǎn)來看，大多數(shù)銀行仍傾向于尋找政府，政府開始增加債務(wù)量，購買力平價，他們自己的銀行正在搶劫銀行。其中，政策性銀行定價低，長期性強(qiáng)，給其他銀行施加了很大的壓力。