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即使你不知道很多關(guān)于房屋貸款,你可能聽說過的利息抵押貸款,如果只是因為他們發(fā)揮了很大的作用在2008年和2009年的金融危機(jī)。這些貸款在衰退期間幾乎消失,但已經(jīng)開始卷土重來,但不一定什么需要擔(dān)心的。利息抵押貸款是一個高風(fēng)險的產(chǎn)品壞名聲,現(xiàn)在可用的貸款不像那些幾年前經(jīng)濟(jì)搞得一團(tuán)糟。

什么是利息抵押貸款?

與傳統(tǒng)的30年期固定利率抵押貸款,你的月供往本金余額和應(yīng)計利息的貸款。利息抵押貸款有period-commonly 3、5、7、10年你只支付應(yīng)計利息,本金。如果你拿出100000美元貸款和支付應(yīng)計利息為10年,你仍然有100000美元償還(加上利息)在未來20年的貸款。相反的傳播,100000美元30年,你現(xiàn)在需要支付超過20,導(dǎo)致更高的貸款(利率也重置第一期結(jié)束時,意味著你的利率可能上升)。

寬松的承銷標(biāo)準(zhǔn)允許消費者很少導(dǎo)致首付和不那么美妙的信用評分獲得利息抵押貸款前金融危機(jī)水面,斯科特·謝爾登說,高級信貸員在圣羅莎,CA。“人們試圖擠進(jìn)他們買不起房子,因為他們只能負(fù)擔(dān)利息支付,”他解釋道。

歷史上,房主依賴的能力再融資家園的利息期,托尼說(goldman Sachs)首席信貸官網(wǎng)上Sindeo抵押貸款市場。房價在危機(jī)期間的表現(xiàn)極差,清除房屋凈值和選擇再融資,所以當(dāng)借款人的支付增加,他們負(fù)擔(dān)不起,開始拖欠貸款。

誰能得到一個?

利息貸款并不意味著是一種支付工具,謝爾登說。隨著經(jīng)濟(jì)的改善,銀行又開始為他們提供(在過去一年左右的時間),但他們不同于2007年以前貸款每個同事的術(shù)語“利息”。

“他們通常面向higher-net-worth個人感興趣主要在現(xiàn)金流,否則有很多資產(chǎn),”謝爾登說。他現(xiàn)在可以產(chǎn)生的利息貸款有嚴(yán)格的要求:“我們通常需要12個月的抵押貸款銀行,除了740年的信用評分,除了25%的定金。”

他說他們只提供巨額貸款(貸款超過設(shè)定的限制房地美(Freddie Mac)和房利美(Fannie Mae))現(xiàn)在,所以它不是普通消費者所關(guān)注的東西。

“他們是為了人…風(fēng)險偏好和有能力吸收的后果,他們應(yīng)該是負(fù)的,”薩克斯說。“合適的人,他們可以作為一個成功的抵押貸款產(chǎn)品和財務(wù)或稅務(wù)管理工具”。

例如,那些高薪但收到巨額獎金可能想要一個利息貸款,保持全年稅后工資,做大,自愿捐款向校長當(dāng)他們收到他們的獎金。這是一個替代支付更多的全年貸款平攤30多年。另一種類型的人可能會想要一個利息貸款的人可以支付現(xiàn)金財產(chǎn)但使用利息抵押貸款要求抵押貸款利息的稅收減免。

這取決于銀行,但通常你會需要一個偉大的信用評分,首付,和低債務(wù)收入比為這些貸款的資格。實際上,那些資歷很好無論你想要什么樣的住房貸款,定期檢查你的信用評分,你可以制定一個計劃讓它準(zhǔn)備抵押貸款保險,當(dāng)你考慮買一棟房子。你可以讓你的信用評分每30天在Credit.com上免費。你很可能不會在利息抵押貸款后任何時間不久,但它仍然是重要的去房屋貸款過程最好的財務(wù)狀況。

基于嚴(yán)格的貸款利息貸款標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定,抵押貸款危機(jī)之后,它看起來不像有一個需要關(guān)心這個產(chǎn)品的復(fù)興。

“他們正變得越來越突出,因為經(jīng)濟(jì)正在改善,房地產(chǎn)市場正在改善,”薩克斯說。“他們是在一個更負(fù)責(zé)任的方式完成的。”