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抵押貸款的世界房地產(chǎn)泡沫破裂以來已發(fā)生顯著變化。抵押貸款機構(gòu)已經(jīng)回到傳統(tǒng)的貸款標準,需要廣泛的收入及資產(chǎn)證明,貸款審批。

政府監(jiān)管機構(gòu)也繼續(xù)對房地產(chǎn)危機做出反應,與更多的調(diào)整抵押貸款需求將在2014年生效:

合格的抵押貸款規(guī)則

無論你是想買房或仔細考慮再融資抵押貸款,1月10日,2014年,可能是一個重要的日子對你記住。消費者金融保護局正在實施條例,以滿足目標設(shè)定的多德-弗蘭克法案在國會,這是為了糾正這個錯誤,導致住房危機。CFPB的合格的抵押貸款,或QM,規(guī)則1月份生效。從本質(zhì)上講,這些規(guī)則要求銀行證明借款人償還貸款的能力通過會議幾個指南,包括最大的債務收入比為43%。雖然許多銀行已經(jīng)限制借款人類似最大的債務收入比,新規(guī)則不允許任何補償?shù)那闆r下,如大量現(xiàn)金儲備或一個大定金是為了抵消債務比率更高。

如果你有信用問題或較高的債務收入比,您可能想要通過你的貸款申請再融資或家庭購買前確保你閉上你的貸款新規(guī)生效。然而,許多銀行已經(jīng)使用質(zhì)量管理標準,以確保他們符合規(guī)定。抵押貸款,不符合生產(chǎn)標準必須持有的銀行而不是出售給房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac),所以大多數(shù)貸款人小心翼翼地滿足新標準。

3%的規(guī)則

新的QM要求也會限制貸款手續(xù)費,不超過3%的貸款金額。如果你融資更昂貴的家,比如400000美元或更多,貸款人可以輕易控制費用3%,在這種情況下將是12000美元。然而,如果你再融資貸款余額較小或購買更便宜的房子——例如,以80000美元的價格,銀行可能會發(fā)現(xiàn)很難把所有的費用在2400美元以下。抵押貸款機構(gòu)不太可能對少量提供貸款,因為他們不會總是收回成本,賺到足夠的利潤來支付給員工。如果你需要一個小的貸款,你可能想要把它關(guān)閉了10月1日之前,2014年。

自由職業(yè)者的借款人

一群特別的借款人將最有可能影響QM規(guī)則:個體借款人。這些借款人已經(jīng)仔細審核,發(fā)現(xiàn)很難獲得抵押貸款,因為他們必須證明他們的收入納稅申報表和盈虧報表的基礎(chǔ)上,而不是標準的薪水單和W2形式。QM規(guī)則的償還能力的特征要求所有借款人證明他們有現(xiàn)金流償還他們的抵押貸款。自由職業(yè)者的借款人往往變動收入和中間依靠現(xiàn)金儲備來支付賬單支付,但強調(diào)現(xiàn)金流可以使銀行更難批準貸款甚至有大量資金在銀行。

潛在的更低的貸款限制

聯(lián)邦住房金融局,負責監(jiān)管房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)在10月份宣布計劃減少傳統(tǒng)的最高貸款額度符合貸款將被推遲,直到2014年晚些時候。通常,貸款限制每年1月1日調(diào)整,但該機構(gòu)決定等著看的影響引入QM規(guī)則之前做出改變。目前,在大多數(shù)住房市場和限制是417000美元上升到625500美元的高成本地區(qū)。如果你需要一個抵押貸款接近這些限制,是明智的閉上你的貸款在2014年早些時候,而不是在限制降低了。

一位房地產(chǎn)經(jīng)紀人可以推薦一個可靠的銀行可以幫助你在新的抵押貸款在2014年世界。