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一生的儲(chǔ)蓄和投資可以使退休人員感到安全,但表明資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為收入仍然主要在大型抵押貸款的資格。

無債務(wù)退休有其魅力,但巨額抵押貸款利率如此之低,一些退休人員計(jì)算更大的回報(bào),如果他們離開現(xiàn)金投資和借款購買他們的退休之家,執(zhí)行副總裁布拉德•布萊克威爾說,富國銀行房屋抵押貸款。巨額抵押貸款比政府貸款更高的貸款限制,最高417000美元在大多數(shù)地方,但在一些高價(jià)地區(qū)上升到625500美元。平均利率為4.11%的30年期固定利率的3%,五年的浮動(dòng)利率巨型在11月14日當(dāng)周,據(jù)HSH.com。

退休人員,像任何其他借款人,通常必須滿足43%的債務(wù)收入比(DTI),規(guī)定聯(lián)邦抵押貸款規(guī)定。這個(gè)數(shù)字反映了借款人每月償還債務(wù)的比例相對于月收入。退休人員提前計(jì)劃可以有資格,銀行有方法將投資轉(zhuǎn)化為合格的收入即使借款人不能產(chǎn)生W2,布萊克威爾先生說。

今天的典型的退休人員將獲得社會(huì)保障收入;分布從ira,401(k)s,養(yǎng)老金和其他退休賬戶,甚至養(yǎng)老金。企業(yè)主可能不再得到薪水,但仍獲得利潤和/或股票重要財(cái)富綁在一個(gè)企業(yè),和許多高端退休人員可以把收入從商業(yè)房地產(chǎn)所有權(quán)、住宅租賃物業(yè)或其他來源,執(zhí)行副總裁湯姆·風(fēng),說在EverBank房屋貸款。

高凈值個(gè)人經(jīng)常會(huì)辯稱,他們顯然有足夠的錢的資產(chǎn)來償還貸款,副總裁比爾·班菲爾德說,加快貸款。“他們可能會(huì)認(rèn)為他們有一個(gè)大共和軍他們可以使用,分發(fā)給支付貸款,”他補(bǔ)充道。“這就是好,很好,但我們想看到所有設(shè)置之前申請貸款。”

預(yù)選賽的關(guān)鍵是顯示一個(gè)退休人員的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為收入。

預(yù)選賽的關(guān)鍵是證明一個(gè)退休人員通過納稅申報(bào)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為收入,銀行對賬單和其他文件,他補(bǔ)充道。“銀行想要確保你有收據(jù)分布和日程安排接收他們,”他補(bǔ)充說。

退休人員還需要證明,支付將繼續(xù)在同一個(gè)數(shù)量至少三年后的未來,班菲爾德先生說。如果借款人提前退休½59歲以下,沒有稅收處罰撤資ira的門檻,貸款人將相應(yīng)地調(diào)整收入估計(jì),他補(bǔ)充道。

對退休者來說不想增加他們的分布,另一個(gè)可能的選擇是nonqualified大型抵押貸款,提供靈活性聯(lián)邦DTI規(guī)則,風(fēng)先生說。貸款人不得不放棄責(zé)任保護(hù)問題nonqualified抵押貸款,但一些銀行將風(fēng)險(xiǎn)與退休人員擁有大量投資他們不想清算資產(chǎn),他補(bǔ)充道。

計(jì)算收入估計(jì)在這種情況下,EverBank將分配一個(gè)保守收益利率資產(chǎn)的總金額和攤銷金額貸款的期限長,他補(bǔ)充道。富國銀行(Wells Fargo)使用類似的方法來計(jì)算DTI nonqualified抵押貸款借款人的數(shù)百萬美元美元的資產(chǎn),布萊克威爾先生說。

任何退休或接近退休年齡的人的第一步是一個(gè)金融顧問,布萊克威爾先生說。顧問可以看看一個(gè)退休人員的整體財(cái)務(wù)狀況和建議是否購買時(shí)支付現(xiàn)金或借回家。顧問也可以計(jì)算退休帳戶分布,幫助借款人獲得貸款,他補(bǔ)充道。

這里有一些更多的考慮退休人員可能需要權(quán)衡在決定是否申請巨額抵押貸款:

•信用評分。退休人員有足夠的收入但低信用評分仍可能不符合抵押貸款或?qū)�獲得更高的利率從銀行。

•信托。住房的房地產(chǎn)計(jì)劃,可撤銷的信任不會(huì)釋放個(gè)人不必證明償還貸款的能力,布萊克威爾先生說。特定的借款人仍然必須簽署注意,雖然如果信任有很多資產(chǎn),它可以導(dǎo)致債務(wù)償還能力的計(jì)算,他補(bǔ)充道。

•資本利得稅。當(dāng)決定是否現(xiàn)金投資購買房地產(chǎn),記住計(jì)算不僅失去了回報(bào),但也潛在的資本利得稅,班菲爾德先生說。