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了解到最新抵押貸款利率為33.59％，考慮目前來(lái)講人民的生活水平相較資本主義國(guó)家有些差距，房地產(chǎn)市場(chǎng)的安全系數(shù)高，杠桿化的游戲很難理解。換句話說(shuō)，我們的家庭能否繼續(xù)提高杠桿率？例如，繼續(xù)提高抵押貸款杠桿率。我國(guó)的住房抵押貸款屬于最大的家庭債務(wù)。西方專家指出，中國(guó)家庭存在嚴(yán)重問(wèn)題，即房地產(chǎn)在家庭財(cái)富中的比例過(guò)高。

根據(jù)甘犁統(tǒng)計(jì)，中國(guó)家庭資產(chǎn)中房地產(chǎn)占比已經(jīng)達(dá)到68%，北京和上海則高達(dá)85%。不少觀點(diǎn)和研究認(rèn)為，我國(guó)居民房貸占家庭存款比重過(guò)高，非常危險(xiǎn)。

同時(shí)，也有機(jī)構(gòu)稱，中國(guó)家庭的負(fù)債率遠(yuǎn)低于全球其他地方。目前中國(guó)人均負(fù)債為2萬(wàn)美元，美國(guó)的人均負(fù)債高達(dá)14.53萬(wàn)美元，日本是13.4萬(wàn)美元。中國(guó)的家庭負(fù)債占GDP比例只有44%，美國(guó)的占比高達(dá)80%，世界發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均水平是74%。

真相到底如何？今天我們來(lái)做個(gè)分析。

我國(guó)家庭最新房貸杠桿率為33.59%，但住戶各類貸款占住戶存款比高達(dá)62.14%，考慮到其他債務(wù)實(shí)際更高，就在不久前，我國(guó)央行發(fā)布了《2017年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。

根據(jù)該報(bào)告的披露，2017年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額120.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%，增速比上年末低0.8個(gè)百分點(diǎn)；全年增加13.5萬(wàn)億元，同比多增8782億元。

2017年末，個(gè)人住房貸款余額21.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.2%，增速比上年末低14.5個(gè)百分點(diǎn)。

這組數(shù)據(jù)很有趣吧，個(gè)人房貸余額增速比2016年降低幅度不可謂不大。但是，增速依舊超過(guò)20%，比同期各項(xiàng)貸款余額增速快近10點(diǎn)。

這說(shuō)明什么，不言而喻。

同期，我國(guó)住戶本外幣存款651983.38億元。這么一算的話，我國(guó)家庭房貸杠桿率約為33.59%。

不過(guò)，家庭除了房貸，還有其他債務(wù)或貸款。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2017年末我國(guó)住戶本外幣貸款數(shù)據(jù)為405150.18億元。如果這么算，2017年末，我國(guó)住戶貸款占住戶存款比為62.14%。

客觀來(lái)說(shuō)，至少?gòu)难胄械臄?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)看，我國(guó)家庭的房貸杠桿率整體還不算高。不過(guò)，家庭貸款占家庭存款的比重，就不可謂不高了。

綜合來(lái)看，中國(guó)家庭的實(shí)際家庭債務(wù)，它應(yīng)該高于中央銀行的數(shù)據(jù)，如親友貸款和來(lái)自各金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的預(yù)付貸款。如果是這樣，我國(guó)的實(shí)際住房負(fù)債率不應(yīng)該太低。加上利用空間，事實(shí)并不是很好。