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長期和短期的住房貸款，有兩種最常見的住房貸款。一個是30年，另一個是15年。基本上，期限越長，利率越高，在短期內(nèi)利率會降低。人們經(jīng)常交織是否要借30或15年。其實時間的長短絕對不是好壞，根據(jù)你自己的具體情況來判斷。

先看看15年貸款的每月還款額是多少，是否有能力貸15年的款。如果你每月收入負(fù)擔(dān)不了15年的貸款，就只能考慮30年的房貸。15年房貸的利率比30年房貸的利率低，但15年的房貸每月還款額比30年的高，因為你要在一半的時間內(nèi)把欠的本金和利息全部還完。

用15年的房貸買房的確省利息費(fèi)用，但同時這也意味著你減少了可以投資其他項目的機(jī)會，因此許多人不要這樣的房貸，而選擇了30年的貸款。

選擇15年房貸的消費(fèi)者一定要考慮他們的工作是否穩(wěn)定。也許你的收入能夠負(fù)擔(dān)15年的房貸。但是，如果你失去工作，就無法支付房貸，同時你也沒有收入可以支持申請再貸款（refinance）去換成30年的房貸。

而且也要考慮你的專業(yè)或者職位是否穩(wěn)定到每月能夠拿出這么多錢支付房貸。一個替代辦法是，申請30年的房貸，但是一旦收入增加，加大還款支付額。住家貸款通常允許你在任何時間額外增加貸款支付額，沒有罰款。

假如你選擇30年房貸，你要支付高利率。但是，只要你有能力，你還是可以縮短支付期限，把30年房貸在更多的時間內(nèi)付清，即每月寄出多余的錢給房貸銀行。你可以提前調(diào)整支付額，而不是在一個特定的時間內(nèi)根據(jù)財務(wù)狀況被迫做出決定。你要確定付清高利率的信用卡，留有至少六個月的緊急備用金，然后在縮短房貸期限。

假如你能夠支付15年的房貸，而不擔(dān)心工作丟失或者其他財務(wù)打擊，但是你并不想每月被迫支付高的貸款，這樣，你可以申請30年房貸，但是在15年內(nèi)還清。如此比15年房貸多付利息，但是比30年房貸利息還是要少很多的。

想要15年支付的人應(yīng)該衡量一下在15年支付完畢的優(yōu)點和缺點，使用30年房貸的人或許在他們退休時間還要支付房貸，支付15年房貸的好處是在退休時無債一身輕，而選擇30年房貸可以在工作時把更多的錢放進(jìn)其他的投資里，一旦你退休時收入比退休前高，房貸利息可以幫忙省很多的稅。

老年人往往有養(yǎng)老金，社會保障金，許多退休資產(chǎn)，退休時有很多現(xiàn)金流。退休人員通常沒有稅收減免。這通常會為抵押貸款提供30年的高稅收優(yōu)惠，但這不是決定最后期限的主要因素。30年抵押貸款支付低于15年按揭利率。因為30年期抵押貸款需要支付更多利息。