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在美國21年，買過四次房子，貸過四次款，只聽貸款員說我的信用分(Credit Score)很好（Excellent)，不知道為什么，居然從未問過貸款員我的信用分到底是多少。2005年給兒子用現(xiàn)金買車，銷售員說他要查一下我的 信用分。我問現(xiàn)金買車為什么要查信用分，他說是規(guī)定。查完回來說，我從來沒見過這么高的信用分。我問是多少，他說831。我聽了并不欣喜若狂，因?yàn)槲疫@人 是完美主義者，考試總是想拿滿分，831不是信用分的滿分，滿分是850。 2008年初去上貸款員課，幾次交談老師就知道我的個(gè) 性，一再跟我開玩笑，75分就可以通過考試拿貸款員執(zhí)照，信用分740分就可以拿到最好貸款利率，不必要追求滿分。但江山易改本性難移，我還是考了92 分。因?yàn)槲业男庞梅指�，所以老師講怎樣提高信用分時(shí)，并沒有特別在意，覺得跟我沒關(guān)系。最近為了一位客戶，我才仔細(xì)研究了信用分的作用，影響因素和改善信 用分的方法。 信用體現(xiàn)了一個(gè)人償還債務(wù)的能力和愿望。貸款公司更愿意把錢借給講信用的人，但信用很難定量。有一家公司發(fā)明了一種 計(jì)算信用分的方法，所以信用分就用這家公司的名字命名(Fair Isaac Corporation,FICO)。美國三大信用分局(Equifax, Experian and TransUnion Credit Bureaus) 都用FICO的方法來計(jì)算信用分。因?yàn)檫@三個(gè)局在不同的地方，得到的信息不盡相同，所以對(duì)同一個(gè)人，三個(gè)局會(huì)得出三個(gè)不同的分?jǐn)?shù)。貸款公司會(huì)去掉一個(gè)最高 分，去掉一個(gè)最低分，用中間的分?jǐn)?shù)。兩個(gè)人一起貸款，如果一個(gè)人收入高出另一個(gè)人很多，就用收入高的人的信用分，如果兩個(gè)人的收入差不多，就用較低的信用 分。 貸款額上限是由貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況決定的，能不能貸到款或利率好壞是由貸款人的信用分決定的。信用分低于660很難貸到一般性 貸款(Conventional Loan)。聯(lián)邦政府房管局保險(xiǎn)貸款(FHA)和美國退伍軍人貸款(VA)最低信用分是600。信用分越高，利率越好，信用分每提高20分，利率可下降 0.5到0.75。但740以上利率都是一樣。貸款公司這樣做的原因是，向信用分低的人貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，所以要多收一些利息。這也是美國富人越來越富，窮人 越來越窮的原因之一。 怎樣才能提高信用分呢? 讓我們來看看信用分的影響因素和所占比重。 過去付款情況(Past Payment Performance)35%； 信用卡使用(Credit Utilization)30%； 信用史(Credit History)15%； 信用種類(Types of Credit in Use)10%； 信用查詢(Inquiries)10%。 因?yàn)檫^去付款情況所占比重最大，所以你只要按時(shí)付各種賬單，信用分就不會(huì)差。信用報(bào)告會(huì)看24個(gè)月的還款情況。欠款不付超過30天就會(huì)影響信用分，欠款 時(shí)間越長，對(duì)信用分影響越大。如果90到120天不還，債主會(huì)關(guān)閉賬戶，叫要債公司來討債，這對(duì)信用分影響特別壞。我之所以信用分高，是因?yàn)槲铱偸翘崆案?我所有的賬單。能自動(dòng)付款的，就自動(dòng)付款。 信用卡使用所占比重也不小。如果你能像我一樣每月把信用卡的余額全部付清，信用分一定 會(huì)高。萬一你有信用卡余額不能付清，如果自已有生意，可以申請(qǐng)商用信用卡(Business Credit Card)，把私人信用卡的余額全部轉(zhuǎn)到商用信用卡去，因?yàn)?0%以上的商用信用卡不會(huì)算到私人信用分上。如果你不能申請(qǐng)商用信用卡，要設(shè)法把私人信用卡 的余額限制在30%以內(nèi)。如果你有三張信用卡，每張卡的限額是一萬，總限額就是三萬，那你的欠款余額最好不要超過九千。在貸款之前最好不要取消你的信用 卡。假如你取消一張還剩兩張，你的信用卡限額就變成了兩萬，九千的欠款就變成了45%，這樣會(huì)降低你的信用分。 信用史越長越好， 所以不要把你時(shí)間最長的信用卡取消掉。貸款前不要新開很多信用卡賬戶，這樣會(huì)減短你的平均賬戶年齡，對(duì)信用分有負(fù)面影響。有些人喜歡在各個(gè)商店開信用卡， 因?yàn)殚_戶那天能得到10%的折扣。這樣做會(huì)減短你信用卡的平均年齡，減低你的信用分。萬一因?yàn)榭ㄌ�多，忘了按期付，不但罰款部分會(huì)超過你的10%折扣，還 會(huì)進(jìn)一步損壞你的信用分。我的做法是商店里發(fā)的信用卡一概不要。新移民或加拿大來的人可能沒有美國信用分，即使有，也可能低于他們應(yīng)該有的分?jǐn)?shù)，因?yàn)樗麄?沒有足夠長的信用史。 有的書上說有各種不同的信用賬戶對(duì)信用分有好處，比如買車不用現(xiàn)金去貸款。我的親身經(jīng)歷證明這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤 的。我從來沒有貸款買過車，也從來沒有為了建立信用而借錢。剛來美國時(shí)是留學(xué)生，錢不多就買舊車，沒有錢就不買東西，刷卡是為了方便和積點(diǎn)，信用卡每月一 定按時(shí)全部付清。 我親耳聽到一位經(jīng)紀(jì)人對(duì)她的客戶說，我不敢查你的信用分，因?yàn)槊坎橐淮尉鸵�掉幾分。這個(gè)經(jīng)紀(jì)人如果參加考試的 話，這個(gè)題就答錯(cuò)了。實(shí)際上信用查詢部分衡量的是你想貸幾個(gè)款。如果只貸一個(gè)款，在申請(qǐng)貸款時(shí)找不同的貸款公司問利率，不管幾家貸款公司在同一時(shí)間內(nèi)查了 你的信用，只算成一次查詢。為了防止誤算，最好把一次貸款的申請(qǐng)?jiān)?4天內(nèi)完成。買車也是一樣，到幾家車店去看車，車店都去查了你的信用分，只算做一次查 詢。但如果申請(qǐng)信用卡，每查詢一次算一次。其它的查詢不影響信用分，比如雇主，公司促銷，自已查自己的信用分等等。 有一個(gè)網(wǎng)站（www.annualcreditreport.com） 允許每人每年免費(fèi)向三家信用局各查一次信用報(bào)告，但報(bào)告上沒有信用分。如果你想要分?jǐn)?shù)，每家信用局還要收七塊多錢。印出你的信用報(bào)告后，要仔細(xì)察看有沒有 對(duì)你不利的錯(cuò)誤，比如你明明沒有遲付，卻給你記了一筆，有的壞記錄根本不是你的，等等。你要跟有關(guān)方面交涉，看如何糾正。一般要30天到三個(gè)月才能糾正。 我在寫這篇文章前到這家網(wǎng)站查了我的信用分，是806，比2005年減少了25分。我仔細(xì)察看了信用報(bào)告全文，沒有找到一條與我不利的計(jì)錄，那么信用分為 什么減少了呢？我分析的結(jié)論是，2005年我沒有任何貸款，不欠任何賬。2007年8月我買了新房，貸了是我最大限度的貸款，現(xiàn)在貸款余額基本上是 100%（因?yàn)榈谝荒甑倪�款主要是還利息）。這就是我信用分減少的原因。 進(jìn)去以后要你回答十個(gè)與信用分有關(guān)的問題，最后給你一個(gè)信用分范圍。我試了一下，得到的范圍是770-820，還算接近。這個(gè)網(wǎng)站的好處是你可以試著改變 對(duì)問題的答案，如果信用分范圍提高了，那你照著能得高分的答案去做，信用分一定會(huì)提高。需要注意的是，在申請(qǐng)貸款的前幾個(gè)月最好不要亂試，弄不好弄巧成 拙，得不償失。