標普家庭資產(chǎn)配置
來源：作者：北美購房網(wǎng)時間：2017/10/20
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中國進入負利率時代，銀行、P2P、私募等理財收益率都進入了下滑渠道，普通家庭受益下滑。為了幫助普通人更好的投資理財，國際評級機構(gòu)研究提出了
標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖
很多人認為既然是國際機構(gòu)提出的家庭資產(chǎn)配置方案，普適性必然很高，但事實上并非如此。今天小嘉就給你詳細解讀這個標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖。
Q:什么是標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖？
標準普爾(standard & Poors)是全球最具影響力的信用評級機構(gòu)，在調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭后，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，得出了標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖，就是把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。按照這四個賬戶，進行合理比例的資金分配，家庭資產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。
Q：在標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖里面第一個賬戶是10%的日常開銷，可對于有負債的家庭來說，10%的短期消費資金是不夠的，該如何解決？
任何一個合理的理財規(guī)劃都應(yīng)建立在具體的案例上，對于一般家庭，此類理財理論具有一定的參考價值，但需要在日常生活中靈活運用。
舉個例子，小嘉曾經(jīng)的客戶李先生。李先生家庭資產(chǎn)1000多萬，0負債，理財目標是實現(xiàn)資產(chǎn)增值，那么這個標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖就非常適合他，小嘉會建議他這樣配置他的家庭資產(chǎn)。
但也有不適合的。比如林先生，他30歲，有200多萬房貸，家庭負債率30%。小嘉會建議他將月收入的50%作為日常開銷賬戶，甚至更高，此時的資產(chǎn)配置要以跑贏房貸利率為原則。
Q:為什么第二個賬戶占比這么大，真的有必要設(shè)立這個賬戶嗎？
在中國看病難、看病貴是老百姓的普遍痛點，這個賬戶設(shè)立的意義是以小博大，保證在關(guān)鍵時刻，比如在家庭成員出現(xiàn)意外事故時，有足夠的錢來保命。
這個賬戶主要用來配置重大疾病險，比如海外重疾險、香港保險，防止因病返貧。另外，通過配置海外保險可以實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值。
Q：在第三個賬戶中30%的家庭資產(chǎn)配置投資收益真的夠嗎？
很多人認為30%的家庭資產(chǎn)作為投資收益賬戶比例太小了，但收益也意味著風險。這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，要賺得起也要虧得起，需要保證無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，所以這個賬戶占比不能太大。
Q：很多家庭在做規(guī)劃時容易第四個賬戶，對此該如何看待？
很多家庭就因缺少長期收益賬戶才導(dǎo)致家庭抗壓性脆弱，一旦第三個賬戶出現(xiàn)問題，整個家庭的理財收益就直線下滑，非常不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。第四個賬戶的意義在于保本升值，要保證本金不能有任何損失，也要抵御通貨膨脹的侵蝕，收益不一定高，但卻長期穩(wěn)定。
標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖對家庭資產(chǎn)理財配置確實有一定的借鑒意義，每個家庭需要根據(jù)自身的實際情況來配置。
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