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1. 信用分數(shù)的重要性

“信用度” 是美國社會的根基，扎根于人民生活的方方面面。它不止左右銀行是否放貸(如: 房貸) 、貸款利率高低、首付比例、還會影響個人仕途，折射人品－公司通過背景調(diào)查推斷應聘者是否值得信任，能否做出負責任的決策。即便只是簽約手機、租公寓、買保險這樣簡單的事，也要參考信用分數(shù)。由于信用等級直接反映出一個人的財務狀況，它會隨著時間浮動，需要您定期檢視，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。

2. 分數(shù)從何而來?

從您與銀行產(chǎn)生借貸關系開始(含信用卡、助學貸款、車貸、房貸等)，銀行就會周期性向信用機構上報還款情況。美國的三家權威信用局分別為Experian, TransUnion和Equifax。當信用局整合完全部信息，生成信用報告(Credit Report)后，銀行將依據(jù)特定標準為您的報告打分，得到最后的信用分數(shù)(Credit Score)。

這里提到的 “特定標準” 指全美應用最普遍的信用評分體系FICO。由于不同信用局生成的報告不同，且銀行使用的FICO 版本不同(目前FICO 8 最為常見)，您所得到的信用分數(shù)也會有所差異。需要注意的是，信用報告上不只會顯示您的還款行為，還會包含相關公開數(shù)據(jù)，如: 追債、訴訟、地產(chǎn)滯留權、破產(chǎn)申請等，這些因素都會影響您的信用分數(shù)。

3. 信用級別有哪些？

FICO 信用分數(shù)從300-850，共分五個等級:

300-579: 很差，十分有風險的借款者。一般信用報告上有嚴重的欠債行為。

580-669: 較低，存在風險，但某些貸款機構可能會批準。

670-739: 一般，大多數(shù)貸款機構會放貸。大部分人在這個區(qū)間，無需擔心。

740-799: 很好，值得信賴的借款者，申請貸款和信用卡都很容易。

800-850: 非常好，申請信用卡能秒過。

信用分數(shù)當然越高越好。由于高分者更值得信賴，其貸款條款也就較好，如: 利率較低。從下面的例子可以看到，$20萬的貸款，121分的差距使高分者在整個貸款過程中節(jié)省了$67,454，實在是一筆不小的開支。

4. 如何查詢信用分數(shù)?

www.annualcreditreport.com 是聯(lián)邦法律指定的站點，集三大信用局一身，可以每年(間隔12個月)向每人派發(fā)一份免費且完整的信用報告。該報告不含信用分數(shù)，需單獨購買。當然，您也可以從Credit Karma, Credit Sesame, Credit.com, WisePiggy, Quizzle 等平臺上獲得免費的報告摘要和信用分數(shù)。需要注意的是，以上第三方網(wǎng)站并不完全遵循FICO 評分標準，其數(shù)據(jù)與真實結(jié)果有出入。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用分數(shù)跌幅較大，請先與 FICO確認，切勿病急亂投醫(yī)，中了騙子的圈套。

5. 如何提高信用分數(shù)？

在FICO評分機制中，以下五點占有主要權重，是提高信用分數(shù)的重要入手點。

1) 還款紀錄(Payment History) – 35%

在所有選項中，貸款機構最想了解的就是您過往的借貸行為，即是否準時還款？有無拖欠行為？拖欠多久？金額多少？發(fā)生幾次？多久前發(fā)生？等等。這里的借貸行為不單單針對銀行發(fā)行的信用卡，還包括

- 商場發(fā)行的信用卡

- 分期付款(車貸)

- 金融賬戶

- 抵押貸款(房貸)

除此之外，該記錄還會將負面公開數(shù)據(jù)列入考量，如:

- 破產(chǎn): 7-10年無法從信用記錄上消除

- 有無被追債

- 是否曾因無法償還貸款而導致物品、房屋法拍

- 訴訟

- 有無被扣發(fā)工資

策略

- 定期查看信用報告。如出現(xiàn)錯誤或被盜刷，立即與生成該報告的信用局溝通、申訴。

- “準時還款”絕對算是老生常談，但即便如此，還是有人栽跟頭。為了避免忘記，可以在銀行帳戶設置付款提醒或自動還款。如果實在錯過了，初犯可以嘗試與銀行認錯求情，申請不上報。但一旦拖欠時間過長，最后被討債公司追討(Collection)，那么該記錄將7年無法消除，嚴重損傷信用分數(shù)。

- 如果莫名其妙接到討債公司的電話，不要著急付款，先弄清責任方，達成解決協(xié)議并留下證據(jù)后再付款。

- 不要輕視房租、水電費、電話、網(wǎng)路等賬單遲交的影響，這些信息一樣會上報信用局，左右您的信用分數(shù)。

- 如果拖欠還款做實，您就只能依靠時間和以后良好的還款記錄將其影響沖淡了。

- 雖然銀行設定了每月的最低還款額，但未付部分會征收利息，所以還是付清為佳。如想進一步提高分數(shù)，可以選擇每月還款兩次: 賬單生成前(Closing Date)一次，還款截止日(Due Date)前一次。由于銀行每月會將您的賬單上報信用局，提前還款有助于降低欠款額，從而提高信用分數(shù)。

2) 信用額度和欠款比例(Amount Owed) – 30%

這一項中，我們需要關注的是“欠債比”，即欠款額占信用額度的比例(Utilization Rate)。假設您的信用卡額度為$2000，該月欠款$500，那么該卡的欠款比則為25%。對于有多張信用卡的人來講，單卡的比例和總比例都要關注，但總比例還是更為重要。如果總是刷爆卡，即便按時全額還款，銀行也會認為您在過度消費，降低信用分數(shù)。

策略

- 欠款比最好低于30%。如果想盡快提高分數(shù)，可以將其控制在10%以下，兩個月提高50分還是容易辦到的。

- 如果有多張信用卡，最好在銀行生成賬單(Closing Date)前只讓一張卡有欠款，其余卡均已付清。

- 向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度，從而降低欠款比。

- 如果碰到好卡，可以多申請一張增加信用額度，但不要急功近利，為了降低欠債比而申卡。

3) 信用紀錄長度(Credit Length) –15%

這里的“信用長度”既指第一張卡的年齡，又指每張卡的平均時長。持有信用卡的時間越長，越有利于提升信用分數(shù)。

策略

- 由于第一張卡對該項的貢獻很大，所以盡量選擇無年費的那種，一直持有下去。

- 另外，早期申請的幾張信用卡也很重要，請謹慎選擇，最好一直保留。

- 如果您擁有信用卡的時間不長，建議不要急著申請新卡，因為新卡會拉低平均帳戶的年齡，影響信用分數(shù)。

4) 新賬戶(New Account) –10%

短時間內(nèi)出現(xiàn)多個新信用卡或貸款申請會引起銀行警覺，懷疑您可能出現(xiàn)財務危機，從而提高風險值，使信用分數(shù)下降，特別是那些信用歷史不長的人。同時，開設新卡也會對平均帳戶年齡造成負面影響。

策略

- 學習帳戶管理，理智開卡。貸款機構希望看到您證明自己能夠有計劃，負責任管理財務。

- 不申請雞肋卡，好卡循序漸進的申請。

- 如果收到“預先批準(pre-approved)” 字樣的信用卡廣告，請勿被文字游戲欺騙，銀行仍需向信用局調(diào)取您的信用報告，再決定批準與否。短期內(nèi)調(diào)取報告的次數(shù)增加，會對信用分數(shù)造成傷害。當然，向信用局索要自己的信用報告并不影響信用分數(shù)。

5) 貸款種類(Types of Credit) –10%

在計算信用分數(shù)時，F(xiàn)ICO評分標準會考量您的信用賬戶種類，如學生貸款、車貸、放貸等。擁有良好信用的各類賬戶絕對是個加分項，很好的向貸款機構證明了自己是個靠譜的人。

策略

- 這里并不是鼓吹大家為此增開各類賬戶，但如果碰巧有購房、購車需求，選擇貸款可謂一舉多得。

- 如果您還沒有信用卡，請申請一張，慢慢累計信用分數(shù)。

- 關卡前請三思。關卡會改變欠款比和信用記錄長度，進而影響信用分數(shù)。即使卡被關掉了，該卡的信息仍會留在信用報告上10年，且卡的年齡也會隨之增長。等到10年后賬戶突然移除，關卡對歷史長度的負面影響就會顯現(xiàn)出來。

6. 關于“副卡”

副卡(Authorized User) 指主卡持有人向銀行授權，允許另一人獲得該卡的使用權。與聯(lián)合賬戶(Joint Account) 不同，副卡持卡人并不為信用卡的債務負責，而由主卡人完全承擔。雖然有些銀行在申請?zhí)砑痈笨〞r并沒有索要社保號(SSN)，但信用局還是可以通過申請人的個人信息進行匹配，在其信用報告上顯示出副卡賬戶的。

“有福同享，有難同當”是這類賬戶的典型屬性，副卡人可以與主卡人共同積累信用分數(shù)，但如果主卡人信用不佳，副卡人的信用分數(shù)也會遭到牽連，這就是為什么在添加副卡人時需要謹慎選擇。由于每家銀行對副卡人權益的規(guī)定不一，建議您向信用卡部門咨詢后再做決定。

寫在最后

歸根結(jié)底，提高信用分數(shù)就是修正過往不當行為的過程。它像是學習如何做人，沒有捷徑，需要腳踏實地，從當下做起，以謹慎負責的態(tài)度和持續(xù)不斷的行動證明自己真的值得信賴。