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在近年來(lái)，人們?cè)谫?gòu)房問(wèn)題有不少困難。人們?cè)谫?gòu)房決策問(wèn)題有不同的解法。有的人在自己賺夠了錢才購(gòu)房，但這時(shí)候已經(jīng)七老八十了。有的人懂得利用貸款購(gòu)房，能夠及時(shí)享受購(gòu)房的方便，利用以后的工資償還貸款。在這兩個(gè)人中，我們可以知道后者利用購(gòu)房貸款享受了方便但前者卻只是注重了金錢，而沒(méi)有注重新的購(gòu)房方式。為了幫助人們認(rèn)識(shí)購(gòu)房貸款的決策問(wèn)題，所以我們對(duì)此進(jìn)行調(diào)查。是大家享受方便。購(gòu)房貸款大致分為：①個(gè)人購(gòu)房貸款②客戶購(gòu)房貸款。使大家分清如何實(shí)行購(gòu)房貸款，人們享受購(gòu)房貸款的方便。個(gè)人住房貸款 1、貸款用途：用于支持個(gè)人在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、大修住房，目前其主要產(chǎn)品是抵押加階段性保證個(gè)人住房貸款，即通常所稱"個(gè)人住房按揭貸款"。2、貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人，在中國(guó)大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國(guó)人。 3、貸款條件：借款人必須同時(shí)具備下列條件：（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購(gòu)（大修）住房全部?jī)r(jià)款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款；（5）有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（6）貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：最高為所購(gòu)（大修）住房全部?jī)r(jià)款或評(píng)估價(jià)值（以低者為準(zhǔn)）的80％； 5、貸款期限：一般最長(zhǎng)不超過(guò)30年。 6、貸款利率：貸款期限為5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%；貸款期限為5年以上的，貸款年利率為5.04%（2002年2月21日起執(zhí)行）。 7、申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的資料：（1）個(gè)人住房借款申請(qǐng)書； （2）身份證件復(fù)印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的境外、國(guó)外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件）； （3）經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力證明資料； （4）合法的購(gòu)買（大修）住房合同、協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件； （5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書； （6）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明； （7）建設(shè)銀行的存款單據(jù)、憑證式國(guó)債單據(jù)等借款人擬提供給貸款行質(zhì)押的有價(jià)證券 （8）借款人用于購(gòu)買（大修）住房的自籌資金的有關(guān)證明；  （9）房屋銷（預(yù)）售許可證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證（現(xiàn)房）（復(fù)印件）； （10）如果借款人的配偶與其共同申請(qǐng)借款，借款申請(qǐng)書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等； （11）貸款行規(guī)定的其他文件和資料；8、客戶貸款流程： （1）提出申請(qǐng)�？蛻粝蜚y行提出書面借款申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料。2）簽訂合同。借款申請(qǐng)人在接到銀行有關(guān)貸款批準(zhǔn)的通知后，要到貸款行簽訂借款合同及擔(dān)保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)。（3）開(kāi)立賬戶。選用委托扣除款方式還款的客戶需與銀行簽訂委托扣款協(xié)議，并在貸款行指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立還款專用的儲(chǔ)蓄存折賬戶或儲(chǔ)蓄卡、信用卡賬戶。同時(shí)，售房人要在貸款行開(kāi)立售房結(jié)算賬戶或存款專戶。（4）支用貸款。經(jīng)貸款行同意發(fā)放的貸款，辦妥有關(guān)手續(xù)后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)。 （5）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。目前可供選擇的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。 （6）貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。提前結(jié)清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最后一期（分期償還類貸款）前結(jié)清貸款；正常結(jié)清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類貸款）結(jié)清貸款。如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各項(xiàng)款項(xiàng)后，提前10個(gè)工作日貸款行提出提前結(jié)清申請(qǐng)。貸款結(jié)清后，借款人從貸款行領(lǐng)取"貸款結(jié)清證明"，取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險(xiǎn)單正本，并持貸款行出具的"貸款結(jié)清證明"到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。  還款方法 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期本息一次性清償?shù)倪�款方法。  貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。  注意事項(xiàng)  1、 還款方法的規(guī)定  貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，可選擇等額本息、等額本金或累進(jìn)還款等方法來(lái)歸還貸款本息。  2、利率調(diào)整 （1）貸款期間的利率變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整，不調(diào)整貸款利率，繼續(xù)執(zhí)行實(shí)行合同利率；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年1月1日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。 （2）借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇法定貸款利率調(diào)整時(shí)，貸款賬戶開(kāi)立時(shí)執(zhí)行最新貸款利率。