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在美國(guó)，許多普通民眾不僅對(duì)日常生活開始了精打細(xì)算，對(duì)于人生重要理財(cái)方式的人壽保險(xiǎn)，也開始了認(rèn)真的籌劃。美國(guó)的理財(cái)專家，對(duì)于普通民眾尤其是行將退休的人們，提出了怎樣合理購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的理財(cái)建議。

假如你已經(jīng)年屆五旬，行將退休，子女們也不在身邊，房屋貸款也基本上已經(jīng)還清，更重要的是，你將會(huì)領(lǐng)到一大筆退休金。還有你的另一半，收入基本上也跟你不相上下，你會(huì)不會(huì)考慮購(gòu)買人壽保險(xiǎn)呢？

你肯定會(huì)想：我身體健康，至少還會(huì)有20到30年壽命，暫時(shí)還沒有考慮這些。更何況現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)又不好，何必拿錢去繳納什么保險(xiǎn)費(fèi)？

連即將退休的老年人都如此考慮，那就更不用說(shuō)年輕人了。這樣的思路就錯(cuò)了！正是因?yàn)楫?dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不夠好，所以更加需要存儲(chǔ)一筆保費(fèi)，以度過(guò)這個(gè)經(jīng)濟(jì)的寒冬。

房地產(chǎn)價(jià)格崩塌，股市崩盤，職場(chǎng)人士尤其是那些臨退休的人們，更是如坐針氈。一方面，房屋持續(xù)貶值，而貸款卻變得更加困難；另一方面，退休金賬戶縮水嚴(yán)重。因此，許多人都希望推遲退休計(jì)劃，繼續(xù)在公司里多干幾年，直到完全沒有經(jīng)濟(jì)壓力為止。這聽上去的確很殘酷，但這就是現(xiàn)實(shí)——目前許多美國(guó)公司舉步維艱，許多甚至公司員工的退休金或者養(yǎng)老金都無(wú)力支付。

已經(jīng)買了人壽保險(xiǎn)的美國(guó)民眾可謂“各有酸甜苦辣”。有一些人因?yàn)橹�前買了定期壽險(xiǎn)，現(xiàn)在他就會(huì)處于一種進(jìn)退維谷的困境——如果他繼續(xù)出保費(fèi)的話，那么一大筆保費(fèi)是個(gè)問題；如果放棄參保，之前所覆蓋的一些福利又會(huì)喪失；同樣地，如果一些人購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)，高額的保費(fèi)也依舊是一個(gè)難題。而之前投保累計(jì)的現(xiàn)金價(jià)值可能是一種誘惑，因?yàn)閷⑦@筆現(xiàn)金取出，他就擁有一筆可觀的可支配現(xiàn)金，但同時(shí)如果不從長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，他依然會(huì)陷入財(cái)務(wù)的困境。

定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是目前美國(guó)市場(chǎng)上最普遍的，那么如何正確投保呢？

定期壽險(xiǎn)低價(jià)靈活

在美國(guó)，有成千上萬(wàn)的普通民眾在年輕的時(shí)候選擇過(guò)購(gòu)買定期人壽保險(xiǎn)，一般都是在20年前。那時(shí)候，低價(jià)、靈活是其最大的優(yōu)點(diǎn)。他們當(dāng)年的預(yù)期是通脹和低利率�，F(xiàn)在的情況跟他們預(yù)料的相似，但是他們沒有料到會(huì)發(fā)生如此嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退。現(xiàn)在這些人的處境很尷尬，如果現(xiàn)在選擇退保，那么他們需要面臨的則是退休金和養(yǎng)老金的嚴(yán)重減少。如果不退保，未來(lái)的形勢(shì)又難以預(yù)料，怎么辦呢？

弗吉尼亞州的丹和蘇珊斯文森現(xiàn)年58歲，本來(lái)他們就打算今年開始放棄人壽保險(xiǎn)。丹1998年從軍隊(duì)退役，到現(xiàn)在一直在國(guó)防部擔(dān)任文職。在國(guó)防部，他擁有一份人壽保險(xiǎn)，一直到他退休為止。另外，他還在軍隊(duì)中享有一筆退休金。應(yīng)該來(lái)說(shuō)，他有一個(gè)不錯(cuò)的退休前景。但是，經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)了，他的養(yǎng)老金賬戶嚴(yán)重縮水，退休后的資金來(lái)源也要大打折扣。更令他沒有料到的是，如果他現(xiàn)在選擇退保，而且遭遇什么不測(cè)而導(dǎo)致離世的話，那么他的妻子蘇珊則不得不面臨尷尬——她的余生將會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)困境。

本來(lái)這對(duì)夫婦中的一位光靠他們的退休金就可以維持生活，不用靠人壽保險(xiǎn)來(lái)保障，但現(xiàn)在看來(lái)情況并非如此。丹說(shuō)：“我本來(lái)以為情況樂觀，但天有不測(cè)風(fēng)云，經(jīng)濟(jì)變壞了。”他的退休賬戶中，竟然足足損失了40%之多！余下的金額，尚不足以維持兩人頤養(yǎng)天年。

于是，2009年初，丹夫婦購(gòu)買了為期15年總額20萬(wàn)美元的定期人壽保險(xiǎn)，他們每年的保費(fèi)，則僅僅需要600美元。也就是說(shuō)，一旦有人遭遇不錯(cuò)，他們中剩下的一個(gè)，就可以有20萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。

這樣算來(lái)，一直到丹斯文森夫婦活到73歲，他們都可以高枕無(wú)憂。目前在美國(guó)，定期保險(xiǎn)看上去相當(dāng)不錯(cuò)，而且因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈，保費(fèi)也并不是很高，在過(guò)去15年來(lái)一直呈下降態(tài)勢(shì)。1994年，一種為期20年的人壽保險(xiǎn)，每年需要投保的保費(fèi)為995美元�，F(xiàn)在，一個(gè)年齡為55歲，10年期或者更長(zhǎng)的定期人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)則在880美元/年左右。

選擇定期保險(xiǎn)，也要找對(duì)經(jīng)紀(jì)人。這點(diǎn)很重要。尤其針對(duì)那些健康有問題的人群，經(jīng)紀(jì)人能夠向保險(xiǎn)公司為他爭(zhēng)取到最有利的位置。還有一點(diǎn)值得注意，那就是定期壽險(xiǎn)可以在未來(lái)轉(zhuǎn)變成終身壽險(xiǎn)。當(dāng)然，這必須遵循一些規(guī)律，比如年齡越大，需要支付的保費(fèi)就越高。不過(guò)，對(duì)于一個(gè)美國(guó)民眾來(lái)說(shuō)，即使退休之后，擁有了無(wú)定期的人壽保險(xiǎn)，也就沒有多少后顧之憂了。

終身壽險(xiǎn)拿分紅可貸款

除了定期壽險(xiǎn)之外，美國(guó)另一種最普遍的人壽保險(xiǎn)就是全壽險(xiǎn)，也就是終身壽險(xiǎn)。一般包括用現(xiàn)金支付的全壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等品種。這種保險(xiǎn)一般是永久的。也許會(huì)因?yàn)闆]有跟上保費(fèi)而失效，但一旦補(bǔ)繳，這種保險(xiǎn)還是會(huì)繼續(xù)生效，哪怕投保人活到100歲甚至更老。不過(guò)這種保險(xiǎn)最為一些人詬病的地方在于，保險(xiǎn)公司拿到了保費(fèi)之后，資金流向往往成疑，因而保費(fèi)所產(chǎn)生的收益也不是很透明。但總體來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，普通美國(guó)人對(duì)這種覆蓋范圍較廣的壽險(xiǎn)還是比較信賴的。

家住維斯康辛州的湯姆艾倫伯格，曾經(jīng)在他22歲的時(shí)候購(gòu)買了一份終身人壽保險(xiǎn)�，F(xiàn)在，他已經(jīng)57歲了，臨近退休。根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)他認(rèn)為：“比起存銀行，當(dāng)然要保險(xiǎn)很多，因?yàn)檫@筆錢能讓你抵御住外界的任何誘惑。”

終身壽險(xiǎn)一般要支付給擔(dān)保方一筆自付費(fèi)用，保費(fèi)一般根據(jù)投保人的年齡、健康狀況等因素決定。如果投保人選擇的這家保險(xiǎn)公司的投資收益不錯(cuò)，另外還能很好地做到成本控制的話，那么每年投保人都會(huì)獲得一筆不錯(cuò)的分紅。投保人當(dāng)然也可以用這筆分紅再投保，以增加去世之后的撫恤金。不過(guò)普通的保險(xiǎn)公司一般不會(huì)承諾一定會(huì)分紅，投保人也不是以股東的身份存在的。如果你投保的是一家綜合性的共同保險(xiǎn)公司（同時(shí)經(jīng)營(yíng)共同基金），那么投保人可以要求以股東的身份存在，并享有分紅的權(quán)利。

一般來(lái)說(shuō)，一種終身壽險(xiǎn)有兩種提取現(xiàn)金的方式——回撤和政策性貸款。這兩種提取現(xiàn)金的方式，都會(huì)影響到投保人的死亡撫恤金，但一般不會(huì)喪失保險(xiǎn)所覆蓋的其他福利。

向壽險(xiǎn)公司貸款確實(shí)是最好的解決現(xiàn)金短缺的方式。但這就像一把雙刃劍，如果選擇從壽險(xiǎn)公司獲得政策貸款，一方面死亡撫恤金肯定要減少，另一方面利息也很高（大約在6%），但這筆利息并不需要投保人另外支付，因?yàn)橐坏┩侗Ｈ巳ナ溃�就�?huì)直接從死亡撫恤金中扣除，而且是免稅的。但關(guān)鍵一點(diǎn)是，必須要計(jì)算準(zhǔn)確，確保在投保人去世前的賬戶余額為正數(shù)，否則的話除了要償還高額利息之外，還要繳稅，這就得不償失了。所以，最好每年計(jì)算一下自己的保險(xiǎn)賬戶，否則如果收到額外的賬單的話，會(huì)讓人大吃一驚。

另一種獲得現(xiàn)金的方式是停止投保，也就是回撤投保的資金，將保費(fèi)轉(zhuǎn)換成免稅的年金，打回到自己的銀行賬戶里面。當(dāng)然這么做必然會(huì)失去一部分投保的意義，比如死亡撫恤金就沒有了，而且轉(zhuǎn)換成年金的話，還要繳稅。不過(guò)如果投保人覺得自己的保費(fèi)足夠讓自己頤養(yǎng)天年，這么做也無(wú)可厚非。畢竟，在余下的生命中，自己給自己“發(fā)年薪”，感覺還是很不錯(cuò)的。

艾倫伯格就使用了終身壽險(xiǎn)的“政策性貸款”，因?yàn)樵谀贻p時(shí)，他需要各種開支，比如買房。他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)過(guò)數(shù)筆貸款，但很快他都把這些貸款還清了，因此他的死亡撫恤金是不會(huì)被減少的。不僅如此，他近幾年甚至還增加了投保費(fèi)。

現(xiàn)在，艾倫伯格的三個(gè)女兒也相繼成人，分別已經(jīng)有19、21和24歲，艾倫伯格本人也已經(jīng)從著名的埃森哲咨詢公司退休。隨著這對(duì)夫婦年齡的增加，他們投保的功能逐漸從保護(hù)家庭子女的成長(zhǎng)，轉(zhuǎn)移到老兩口的養(yǎng)老上面來(lái)。他和他的妻子戴安，都已經(jīng)退休。“現(xiàn)在，我們的保險(xiǎn)已經(jīng)成為一種安全穩(wěn)定的投資方式，”艾倫伯格說(shuō)，“我不在乎是否有最高的回報(bào)，我只是要求，即使發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退，我也只要求我的資金是安全的。畢竟在這次沖擊中，比我們更慘的人要多很多。”

在過(guò)去的幾十年年中，他參與投保的終身壽險(xiǎn)也的確讓他看到了實(shí)實(shí)在在的收獲，比如他利用終身壽險(xiǎn)的分紅，購(gòu)買了長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)；他還利用分紅支付了女兒們的學(xué)費(fèi)；除此之外，他還利用這筆錢用作慈善方面�，F(xiàn)在，他習(xí)慣于把這種策略比作占據(jù)有利地形的一枚棋子——在他們身后，女兒們又將獲得一筆可觀的撫恤金。