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中國和美國有很多制度和政策的不同，在住房抵押貸款這一塊也是有很多不一樣的地方。

無論是美國還是中國，住房抵押貸款構(gòu)成通常都包括首付比例、利率和費用、還款方式、期限、貸款數(shù)量、抵押品等幾個方面。首付比例既相當于一種定金，又可以反映借款人的能力，因為很難相信連首付能力都沒有的人還有未來還款能力。利率和費用反映了銀行資金成本和服務成本，或銀行對收益的要求。由于借款金額較大，還款方式一般采用分期付款。在六個要素中，首付比例、利率和費用、還款方式的不同規(guī)定，是不同國家銀行住房抵押貸款的主要區(qū)別所在。 　　從大的方面來看，中國與美國銀行業(yè)住房抵押貸款沒有什么區(qū)別，但仔細分析起來，卻有很大的不同：美國銀行業(yè)住房消費信貸的最大特點同樣是消費者可以選擇。下面以中國和美國銀行業(yè)住房抵押貸款設計為例，分析兩國貸款設計方面的異同。 　　(1)首付比例。中國住房抵押貸款的首付比例均為不低于20％，對不同的消費者是一視同仁的．大家沒有區(qū)別。這看起來很公平，但事實上卻存在著嚴重的不公平。因為不同年齡階段、不同收入水平的人的首期付款能力是不同的。銀行的貸款產(chǎn)品設計應該考慮這一特點。而美國的首付比例是一個區(qū)間，從5％一30％或以上，消費者可以根據(jù)自己的情況進行選擇。 　　(2)利率和費用。消費者在獲得住房抵押貸款時，一方面得到銀行的資金，另一方面會得到銀行的非資金服務，如代理保險、房屋質(zhì)量評估、產(chǎn)權(quán)過戶等。由于銀行在這一過程中提供了資金和相關(guān)服務，所以銀行要收取利息和非利息費用。這一點上，似乎中國與美國沒有區(qū)別。 　　(3)還款方式。在中國，住房抵押貸款一放采取月均等額還款方式，這種看似公平的設計，實際上是沒有考慮不同借款人的具體差別。而美國的還款方式是靈活的、可選擇的，比如借款人可以月均等額還款、月遞增還款、月遞減還款等。 　　從以上分析可以得出這樣的結(jié)論：美國的存款、貸款產(chǎn)品是差別化的，一是不同銀行的產(chǎn)品不完全相同，彼此有差別；二是同一家銀行的產(chǎn)品可以滿足消費者個性化選擇的要求。

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